毒物会买莆田鞋吗 手把手带你买医疗险

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医疗险，是一个听起来不陌生，但是仔细一想，又有很多疑问的保险种类。价格不高，但是责任繁多，同质化严重，挑起来眼花缭乱。今天我们就带大家通过三步，理清购买医疗险需要注意的关键因素，教给大家一套挑选医疗险实用的方法。

购买医疗险三步：

第一步：医疗险到底解决的是什么问题？（知道保什么才知道该买什么）

第二步：挑选医疗险最需要注意的是什么？（清楚这一点至关重要）

第三步：应该如何跟其它保险搭配配置？

第一步：医疗险到底解决的是什么问题？

医疗险，从字面意义上理解，就是赔付医疗花费的钱。所以，医疗险赔的钱最高不会超过你当次医疗的花费，保额再高也不行。因此，说白了，医疗险最大的作用，就是补偿医疗花费，是一种“医疗基金”储备。

医疗险的理赔都是属于“先花钱，后报销”的，不同于重疾险，重疾险是只要确定达到疾病状态，就一次性直接给付一笔钱，这笔钱用于医疗花费也好，用于还贷款也好，用于未来康复也好等等，都是自由决定的，而医疗险仅仅是报销医院的花费，所以，医疗险是无法替代重疾险的，医疗险只能起到补偿医疗花费的作用，而重疾险补偿的是中断的收入。

明确医疗险的作用后，我们还要分类看一下各类医疗险报销的范围：

这里需要大家注意的是，一定要看清医疗责任具体所指的是哪一类情况，

意外医疗、疾病住院和疾病门诊是最常见的三大类，这里不再一一解释，具体看表格的报销范围，但是，最重要的还是要看清楚产品责任描述，以避免出现想买疾病医疗，结果买成了意外医疗的错配情况。

重要知识点：医保目录用药和自费药

医保目录用药，我们都知道世上药品千万种，而真正纳入“社会基本医疗保险药品目录”（简称医保目录内用药）大概只有2000多类。还有很多种药品是没有纳入的，统称为“医保目录外用药”。
医保目录内用药还分为甲、乙两类药品，甲类药品通常是社保中的医疗保险可以100%支付的，乙类药品是自费一部分，医保支付一部分，各地政策不一，支付比例不同。
但是，医保的报销是有比例限制的，所以即使可以100%支付的甲类药，在每次看病种也不是100%给报销掉的，是要看你当地的医保政策而定的。

大家可以看一张北京市的在职职工医保门诊报销政策图：

起付线以上的部分，都是按照最高报销比例和限额进行报销的。

举个例子：如这次在定点医院看的门诊都是甲类药，花费是40000元，那最多也是只能报销：（40000-1800）*70%=26740元，大于最高报销限额20000元，所以只能报销20000万元。

自费药，主要指的是进口药、保健药品等医保目录外的用药。

我们一张图把药品分类展示给大家：

通常的小额医疗险，都是约定必须符合当地社保目录支付范围的费用，与社保的报销一致，只是其未报销的部分。所以上个例子当中，如果购买了小额医疗险，那就可以报销剩下未给报销的2万元了。

通常的百万医疗险，是没有约定用药范围的，只是约定了必须是住院产生的、符合医疗必须的、合理的费用都是可以申请理赔的，看到这种描述，就意味着自费药也是包含的；

目前还有少数小额医疗险，以意外险中的意外医疗为主，放开了自费药的报销，也是一种向好的改进。

第二步：挑选医疗险最需要注意的是什么？

挑选医疗险时，需要注意到5个内容，看清后就基本上不会买错，分别是：

• 报销范围
• 免赔额
• 报销比例
• 续保条款
• 健康告知
• 公司背景和经验

报销范围：

主要就是上面我们讲的，到底是保意外的，还是保疾病的，包不包括门急诊，报销的范围是社保支付范围内的，还是不限社保自费药也都能管的，另外，如果责任中有具体列举哪些医疗费用可以报销的也要仔细看。我们做了一张图展示一般产品条款中的描述，帮助大家了解报销范围：

这里要提一个细节，关于医院的界定，目前各大保险条款有3种类型，表面上看似乎一样，其实还是有区别的。虽然可能对绝大多数人影响是不大的，但还是要提示一下，大家选择的时候可以看一眼就好。

最后，产品选择上，肯定是报销范围越大、限制越少越好。

免赔额：

顾名思义，就是“不赔的金额”，大家可以与社保的“起付线”一并理解，意思是一样的，比如1000元免赔额，那就是当次花费减去1000元后，剩下的金额可以申请理赔。免赔额常见类型有0免赔和xxx元免赔两种类型。0免赔就是这个产品没有免赔额的意思。xxx元免赔通常要求从社保、公费医疗等其它途径获得补偿后再减去xxx元才可以申请理赔，并不是直接拿当次就医总花费直接减xxx元，这一点大家要看清楚描述。免赔额是影响一个产品费率的重要因素，尤其是医疗险，免赔额越高的产品价格越低，反之亦然。

产品选择上，同类型责任、同样价格的情况下，肯定是免赔额越低越好。

报销比例：

这个从字面意义上很好理解，就是可以赔付的比例。这个比例通常都是拿当次就医总花费减去从社保、公费医疗等其它途径获得补偿，再减去免赔额后，剩下的金额乘以这个比例的。很多产品在这个报销比例上都是要看这次就医花费是否已经从其它途径获得了补偿，如果没有从其它途径获得补偿而是直接用这款产品找保险公司报销的话，通常的报销比例都会被限制在50%-80%，所以也建议大家，如果有社保的情况下，都先走社保报销，然后再找保险公司报销会更好。

产品选择上，同类型责任、同样价格的情况下，依然是报销比例越高的产品越好。

续保条款：

严格意义上来讲，一年期保险是没有“续保”一说的，只能称之为“不间断再次投保”，因为合同中规定该类保险的保障期为1年，缴费期为1年，所以不存在续不续的概念，相当于就是重新购买一次，只不过是保障期连在一起。

市场经常说的一个词叫“保证续保”，从目前来讲，还没有一款产品可以做到终身“保证续保”的。什么叫“保证续保”？

依据《健康险管理办法》中的定义：

“保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”

翻译过来就是满足3个条件才能称之为“保证续保”：可连续投保、费率不变、条款不变。

而当前所有的医疗险产品，保险公司均保留了调整费率的权利，同时也都存在停售的可能。仅有个别新出的百万医疗险做到了可以在几年内是“保证续保”的。

这里要说一下，为何保险公司不出终身“保证续保”的产品，原因就是四个字——风险太大。

医疗险的保费定价完全是依据过往的医学手段下相关医疗经验数据而厘定的，可是面对未来，会有3个不确定因素会导致理赔的成本上升：

——患病率的不确定性

——治疗手段的不确定性

——通货膨胀的不确定性

因此，在现有的经验数据基础上，想让一个人一辈子每年只需花几百元就可以获得几百万的医疗储备，这是不现实的，对保险公司的风险也是极大的。

对于这类非长期保障的医疗险来说，产品持续存在可以投保是非常关键的，因为很多人买了保险后，身体健康会发生变化，也可能会理赔过，所以如果这个时候产品停售了不能买了，其它保险也很可能不能再买了，这个人将处于很尴尬的境地。

因此我们说，一个产品的生命力至关重要，只要不停售，对于被保险人来讲就是持续有保障的。而关系到产品生命力的关键因素就在于这个产品的赔付情况，保险公司不会做赔本的买卖，长期赔穿的产品肯定是要停掉的。而赔付情况又受核保和产品定价等因素影响，所以就目前来讲，非保证续保的产品对于一个产品的生命力持续性来讲反而是有利的。

随着时间的推移，未来数据积累的越来越多，肯定还是保证续保的产品要更好。

健康告知：

有的自媒体给大家传递的信息是：健康告知越宽松越好。

我想跟各位讲，这是非常不负责任且不专业的。健康告知越宽松，就意味着这个产品承保的隐性风险人群越多，现在可能因为年轻未发病，但随着年龄的增长，身体健康越来越不好，赔付情况也会越来越差，那就可能会导致2个事情发生：一是产品价格大幅提升，二是产品兜不住赔付而停售。不论发生哪一种情况，对于每一个投保了这个产品的客户来说都是非常不利的。上面我们也讲了，医疗险的生命力是非常关键的，只要不停售，被保险人就有保障，一旦停售，很可能就“裸奔”了。

因此，我们建议大家如果身体健康，还是尽量挑那些“健康告知”较严格的产品投保为宜，这对产品的持续性是有利的，对每一个被保险人也是公平的。

公司背景和经验：

您一定疑问，不是说保险好坏与公司品牌和大小无关么，为何这边又强调要关注这个因素呢？因为医疗险不同于其它保险，它是短期的、没有办法保证一直可以买下去的产品，虽然很多公司都可以设计，但是各家公司销售侧重点不同，在健康医疗这方面积累的经验也是各不相同的，能不能把一个未来赔付极不确定的产品持续做下去是很关键的。因此，一家保险公司的背景，在健康医疗这方面的经验就显得更为重要了。像诸如成立较早的健康险类公司在这方面更有优势，比如平安健康险公司、人保健康险公司等。

产品选择上，还是选择大品牌、有健康医疗保险背景和经验的公司为宜。

慧眼的朋友可能发现，在6个因素中，我并未提及保费这个敏感因素，因为从专业、负责的角度来说，医疗险不同于其它几类保险，单纯比价格是不合理的。我们总结了一下几个关键因素的选择供大家参考：

第三步：应该如何跟其它保险搭配配置？

讲配置前，这里必须把医疗险按保额高低来分别讲一下作用，毕竟保额高低意味着产品解决的问题是不一样的。

小额医疗险：保额很低，主要是解决日常小的意外和小疾病就医费用报销问题，是社保的补充；

想了解小额医疗险评测点击查看：

• 《北斗星：七款成人小额医疗险评测，找到保险方案中的MVP》
• 《北斗星：六款少儿小额医疗险评测，就选那个有用的》

大额医疗险：我们这里主要说百万医疗险，主要还是为了补充重大意外或疾病住院费用的，是重疾险的很好补充。

想了解大额医疗险评测点击查看

• 《北斗星：市场上6款百万医疗险评测，这么选就没错》

接下来，我按人群分类，给大家推荐几套日常选择最多的方案搭配，供参考：

方案①：5岁幼儿，1000元预算的配置方案

这个方案在《北斗星：手把手带你买重疾险》中也提及过，不仅可以满足孩子的重疾保障，而且也把孩子意外和疾病的门急诊、住院都包括了。两张保单、千元的价格解决了孩子的全部保障问题，是性价比非常高的一个组合。在少儿综合医疗险中，安心少儿门诊护小保2017可谓是一款非常实用且实惠靠谱的产品，主要满足的是少儿日常高发的小额医疗报销，包括了意外和疾病所有的医疗责任，这类产品不可多得，市场稀少。

方案②：30岁以上成人，3000-4000元左右预算，与重疾组合配置方案

对于30岁人群来讲，购买保险正当时，但由于这个年龄的家庭支出往往比较多元化，预算可能比较吃紧，重疾保额不一定能购买充足，因此建议搭配百万医疗险来增加大额住院医疗基金，同时再购买一款2万左右的小额住院医疗，把百万医疗险中1万的免赔额完美覆盖掉，形成重疾+百万医疗+小额医疗的疾病住院无死角保障。30岁的人，整个保障在4000元左右即可获得，属于性价比极高的方案。

这套方案同样适用于30岁-45岁以内预算不充裕的人群。如果预算较充裕，可以将重疾保额做的更充足即可，医疗险方案不变。

方案③-1：50岁以上中老年人，身体较为健康，2000元左右预算配置方案

对于50岁以上的中老年人群，购买重疾险显然已经不划算，保费高保额低，因此采取用百万医疗险+小额医疗险的方式，解决住院大额医疗开销的问题，购买这个方案的前提是，身体比较健康，可以通过智能核保的人群。

方案③-2：50岁以上中老年人，有三高等慢性病，1000元左右预算配置方案

三高人群在50岁以上的人口中占比很高，这类群体购买保险大大受限，目前仅有防癌类保险和意外险不受三高影响可以正常投保。因此推荐安心安享一生癌症医疗险（防癌险评测请点击《北斗星：12款防癌险全景评测》查看）和安心安意保综合意外险。解决高发的癌症大额医疗开支问题和日常磕碰的意外医疗花费。

以上就是该如何购买医疗险的攻略，大家可以依照方案结合自身情况直接配置。想了解产品性价比评测的点击文章中的相关产品类型链接就可以看到。

医疗险是作为医疗开销的补充，并不能替代重疾险的本质作用，因此建议在购买了长期重疾险的基础上，再考虑搭配医疗险，起到锦上添花的作用。

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