莆田高端鞋值得买 重疾险到底应该怎么买?3个关键点,看完买重疾险便宜50%!(内附12月保险产品推荐)
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熬夜爆肝3天之久,终于把这篇重疾险选购指南给写好,呕心沥血,建议收藏!
如果说,有什么保险是大家在购买的时候最犹豫的,那一定是重疾险无疑。
重疾险作为保险里面较为复杂的产品,价格也不便宜,动辄成千上万,对大多数人来说,下决心投保都不是手起刀落那么干脆的事。
毕竟成年人的世界,出了胖和丑,没有什么是容易的,特别是赚钱。如果花了好几万,买了没用的产品,岂不是损失了一个亿?
所以,这篇文章就是能帮你快速熟悉重疾险的超全科普帖。
只要你能认真吃透这篇干货,以后不再有你读不懂的重疾险产品,保险销售根本忽悠不了你!
这篇长文主要帮你解决4个问题:
1、对于成年人,重疾险为什么是刚需?
2、重疾险3大大陷阱,90%的人逢买必踩!
3、上手挑选的时候,考虑哪些问题,这个更实用最关键!
4、什么才是好的成人重疾险?(附最新重疾险测评分析)
为了写好这篇,我花了2周时间,研究大家挑选重疾时遇到最多的困惑,同时,对比目前网上热销的重疾险产品,详细研究了保障内容和各项条款超过1000条。
建议大家点赞+收藏,便于知悉重疾险排名的一手消息。
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很多人在患过癌之后,就算能够返回社会,回到工作岗位,王者归来,迎接你的可能是新人已占坑,而你也找不回之前鸡血996的状态了。
而且退一万步说,没有能躺平的工作,大多数工作都对体能是有所要求,但就算你敢冒这个险,企业也不敢给你这个机会。
不工作?可能吗?想想家里生活费够用吗?孩子的学费、补课费呢?车贷、房贷哪里出?别忘了,康复期护理额外也要花钱呢!抗癌是一条没有终点的路。
重疾险,全名重大疾病保险,也叫“你患重疾,我,给钱”。
它的补偿的形式,是【给付】。
给付的意思是,一旦你不幸罹患重疾,保险公司给付一笔费用。
重疾险赔的可都是真金白银的现金,买了50万保额,直接给你50万,买了100万,直接给你100万!
这笔钱用来干啥,保险公司没要求,你可以不花,也可以乱花。
如果你明智的提前在两家保险公司都买了50万重疾险,
恭喜你,这两家都得赔你50万,怎么用另说,至少能先把钱捂在手里。
重疾险咱买几份赔几份,听着是挺爽挺刺激,
那么问题来了,重疾险应该怎么买?
我会根据每个人的实际情况,给出最实用的建议 : )
另一个30岁的老男人小B,买了一份简单淳朴的重疾险,达尔文5号。
同样是50万保额,交30年。
小B,达尔文5号荣耀版保终身,每年交5740元。
小A,返还型重疾险保到80岁,每年交11150元。
小A比小B每年相交5410元,,30年多交16.2万。
可能有些人会说,小A的保费返还,他不亏,不像小B那个憨批,把钱都送给保险公司了。
我妩媚地笑了~~~
定老男人小B,每年把5410元,扔进一个低收益高稳定的理财产品,按3.5%的年复利来算,到30年后是本金加利息是393950。
而老男人小A,坐等保费返还,到30年后共返还了已交保费334500万。
一对比,小B多赚近了6万私房钱,刺不刺激?
论保障,小A的返还型也比不上憨批B的荣耀版,没有轻中症,没有额外赔,保障期短。血亏!!
真不是我想砸保险的招牌,而是目前市面上的返还型保险,确实不太给力...
返还型适合什么人呢?家里不差钱,资金管理能力缺陷的朋友,把买保险当作存钱的其中一种方式。
大多数情况下,建议买消费型重疾,把节约的钱用来自己理财。
只要收益率达到3%,基本就能跑赢返还型重疾返还的钱。
陷阱2:重疾险病种越多越好!
现在的重疾险产品基本都有保障28种重大疾病+3种轻症,这28+3是银保监会硬性要求的,基本覆盖了95%的理赔病种。
我们普通人来来去去可能得的大病,无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风.....其他的重疾病种,其实发病率不高,有些疾病很多医生一辈子都没见过一个病例。
所以,没必要纠结,只要包含重要病种,就合格了。
如果有人跟你吹,我这份重疾险,包括了一百多种病,从头保到脚趾头。
纯属扯淡!!
需要注意的是轻症和中症,轻症、中症并不是普通的小病。
轻症、中症和重疾之间,从逻辑上讲,是一个病情递进的关系。比如轻症“原位癌”是重疾“恶性肿瘤”的最早期。
比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。
光听名字,你会发现这些疾病可真不“轻微”,甚至有点“要命”。
而这块保险公司是可以自行设置,个别产品就有可能暗藏猫腻,比如漏掉几项高发轻症。
老农指南:
(1)看高发疾病涵盖是否全面
一款优秀的重疾险,必须具备这11种轻症
其中:早期恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、不典型急性心梗,这三种《重疾险新定义》规定死了的,连赔付标准也必须一致。而剩下的8种含不含,全靠保险公司自觉。
而原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病也算是高发。
所以,在买重疾险时,最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖。
教你一招,下载条款,对照病种名称,一个一个查,漏了哪个高发疾病,我都不太建议你投保。大概率风险都不保,你还指望轻症中症能干个啥。
(2)看赔付比例谁更高
目前市面上的重疾险产品中,轻症赔付比例大致有3种情况:
①轻症赔付比30%更低;
②轻症赔付比例为30%;
③轻症赔付超30%比例;
轻症赔付30%保额,一般来说治疗轻症够用了。
像某特加轻症赔6次,赔付比例递增,最高可达75%基本保额,这就跟男人给的承诺一样,饼子画的挺大,用不上。
陷阱3:保身故有安全感!多花钱也乐意
重疾险的身故责任,属于非必要选项,选不选因人而异。
因为重疾险的“重疾“和”身故“保障责任,共用的是一个基本保额,换句话,就是“2份责任、1份保额”,重疾与身故保障只能赔付其中的一项。
所以重疾险不管你加不加身故责任,建议都单独配置寿险,做兜底。
话说回来,带身故责任的重疾险,得病赔;没病的话,自然去世也赔。也就意味着一定能用上,所以价格上自然会贵出不少。
上图举例子,
方案①:得了重疾都能赔,死了也能赔,保障最好,价格也最贵,一年得8000多。
方案②:在70岁前,得了重疾能赔;在60岁前,身故了也能赔。
保障来说,方案②是不如方案①,但架不住性价比高啊,一年只要4000多,便宜近一半呢!
我不反对选择带有身故责任的重疾险,但对于很多年轻家庭来讲,“活在当下”可能才是更好选择。
钱怎么花,都得在刀刃上,理性的人更愿意花小钱办大事。
预算充足,不差钱,附加身故,锁定赔付的确定性。
重疾险最高性价比的买法,莫过于一份消费型重疾险+一份定期寿险。
现实里得过重疾的人,大多数比我们想象的更坚强,下了病床,该996的还是996,普通人来说,没有钱,疾病就是苦难,不会赋予什么天花乱坠的人生意义。
你想想,
不上班,就没有主动收入,一年十几万甚至万年薪就打水漂。
试想下,身体遭受病痛折磨的时候,睁开眼睛,是你要赡养的家人;闭上眼睛,脑子里是下个月的房贷、车贷、孩子的补课费.....
好不容易战胜了病痛,大病初愈你想请个年休养一段,想去青山绿水走一走,感受下重生的美好,但是家里的生活支出可等不起,公司也不会虚位以待,等你王者归来。
所以,保额至关重要!
为了弥补生病期间的经济损失,重疾保额最低30万起步,50万不过是标配,100万会更好。
你可以放弃大品牌,可以不要保终身、多次赔付;
但是重疾保额,你一定不能妥协,低保额不如不买。
28种重大疾病发生率随年龄的变化
年龄越高,发生重疾的概率越高,也就是说重疾大概率会发生在后半生。
如果预算足够,直接保终身。因为70岁定期重疾保障结束了之后,自己也变成“老人”了,再想买保险选择非常少,而且贼贵。
如果预算有限,先保到70岁,后面随着经济条件的增长再阶段性地加保。
还是那句话,保额才是首要考虑的。不要为了追求保终身而保额不足,那即便保终身,赔个十几万,看病都不够,最后人还活着,钱没了。
3.多次赔付责任是否必要?
目前多次赔付主要的两类:癌症多次赔 和 重疾多次赔。
很多人问我,这俩啥意思?啥区别?懵。。。
①重疾多次赔,是保的100多种重大疾病里可以赔好几种,每种只能赔1次。比如老苟得了癌症,理赔了,过了几年后,又得了脑中风,还能赔。
②癌症多次赔,是癌症赔好几次,得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。
(1)重疾多次赔付
多次赔付的价值,在于赔付过一次重疾之后,如果再得重疾,还能赔付。
一般,在得过重疾之后,再想买其他任何保险,都不太可能。所以也就意味着,这相当于是你的最后一份重疾险。
如果这“最后一份”保险能有多几次赔付机会,也就能保障你更久。
根据赔付次数,重疾险可以划分为:
①单次赔付重疾险:重大疾病只能赔付1次的
②多次赔付重疾险:重疾可以赔2次以上,保障会更好
但是,多次赔付的重疾可不能简单理解为可以赔付好几次,同一种重大疾病只赔一次,除非特别约定。
除此之外还有其他条件,这个条件就是 分组。
一个组别以内,只能赔付一次。
下面是一个典型的多次重疾险分组定义,分为四组,每组只能赔付一次。
图中第一组,恶性肿瘤和很多其他疾病分在同一组,如果因为恶性肿瘤发生重疾赔付,那么同组的其他疾病,比如终末期肾病,就失去了赔付机会。
例如御享人生,把癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组,如赔了癌症,这组的其它重疾就没得赔了呀,保障会大打折扣。
那么,有没有不分组的?答案:有!
但是条款中会有一些隐性的“坑”,需要小心识别,不过整体会比分组好一些。
现在主流的多次赔付重疾险,基本是将恶性肿瘤单独分组,这样就算理赔了,也不影响其他高发病种的保障。
总的来说,重疾险不分组 > 癌症单独一组 > 重疾乱分组。
(2)癌症和心脑血管二次赔付
数据统计,最有必要保二次发生的重疾是癌症,其次是心脑血管疾病。
癌症在结束治疗后三年内发生复发和转移的概率高达80%,而心脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。
如果考虑多次赔付,我的建议是附加上心脑血管或癌症二次赔责任,即:
多次赔付+癌症二次赔>单次赔付+癌症二次赔>多次赔付>单次赔付
不过加上这个选项价格可能不便宜,但确实非常有价值,保障更全面。
老农指南:
①不管男女,癌症的发病率都很高,需要重视癌症保障。
需要尤其注意的是,女同胞们癌症的发病率比男性高25%左右!癌症二次赔、癌症津贴等等可以考虑。
而顶天立地的男人们,高强度工作压力、时常应酬大量饮酒,不规律的生活作息等,导致心脑血管疾病的发病率比较高,尤其是心脏类疾病。
所以,男同胞们如果预算有限,选单次赔付重疾的话,可以考虑特定心血管疾病二次赔,额外赔等等。
②挑选时,赔付的时间间隔越短越好!!赔付比例越高越好!!
因为大部分癌症复发发生在治疗后的3年内。
这期间患者的病情不稳定,肿瘤细胞很可能再次活跃,更容易发生转移和复发;
一旦癌症出现复发或转移,间隔期3年的产品就可以赔;5年间隔期的就不能赔。所以如果间隔要求为5年就性能大幅下降,不建议选择。
而最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的:
1) 第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病,间隔期1年后,心脑血管疾病复发,可以赔付;
2) 第一次罹患重疾,但不是特定心脑血管重疾,间隔期180天后,得了特定心脑血管疾病,可以赔付;
赔付比例这个就不用我多说了吧,比例越高,赔到手的钱就越多,对我们就越有利啊。
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我会结合你的实际情况,帮你挑选最适合你的重疾险~
按45万保额算,60岁之前达到重疾重症赔付条件可获赔81万,中症能赔33.75万,轻症也有18万,一份保单达到两份的效果,算是完美继承前作的优点。
(2)定期到70岁且不绑定身故
新规很多产品都能选择保至70岁,但都强制绑定身故:比如康惠保旗舰版2.0、健康保普惠多倍版。
原本保至70岁版本是给预算有限家庭的福利,结果绑定身故后的价格直接飙升。
而信泰人寿就人性化多了,超级玛丽4号、达尔文5号与完美人生守护2021,都可以选择保到70岁,而且不强制绑定身故责任!
价格也就完全可控了,45万保额,保70岁,30年缴费,30岁成人仅需4000+。
(3)高发轻/中症全覆盖
保障全面一直是信泰人寿重疾险的强项,新规产品同样不例外:
从病种来看,基本对高发的轻症做了全覆盖,而且赔付比例在30%-40%之间,已经非常优秀了,(毕竟按照新规规定的三种轻症最高赔付比例为30%)。当然由于图片有限,我没法把每一个产品给大家拿出来分析,想要更多等全面的,可以点击下面链接进行领取。
(4)可选特定责任优秀
在癌症(恶性肿瘤)和心脑血管疾病的二次赔付方面,信泰人寿也有自己的特色:
癌症二次赔,包括两种情况:
① 首次不是恶性肿瘤,180天后罹患恶性肿瘤,赔付150%保额;
② 首次是恶性肿瘤,3年后再得,赔付150%保额。
心脑血管二次赔
心脑血管疾病分为三种:较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症 。
赔付规则和恶性肿瘤类似,首次确诊心脑疾病间隔1年、首次确诊非心脑疾病间隔180天后,再赔150%保额。
不过,要求脑中风后遗症必须是新发的,复发的不赔。
信泰人寿三款重疾险的癌症和心脑血管疾病可选责任之间不冲突,买上,都能赔,而且150%的再次赔付,价格只加11-17%,非常划算!
(5)细看信泰三兄弟,各自特点:
【超级玛丽4号——重疾恶性肿瘤关爱金】
癌症治疗是一个长期的过程,伴随着还有复发、转移的风险,重度恶性肿瘤关爱金是针对癌症治疗而设计的人性化保障:
确诊恶性肿瘤一年后,仍在治疗,给付15%保额;两年后仍在治疗的,再给付15%,合计30%。
比如说老张60岁前,确诊肝癌了,保险公司先赔了180%保额,第二年老张继续治疗,再给15%保额,又过了1年还在治疗,再给他15%保额。
一共赔了210%保额,老张买30万保额,最后能到手63万。
如果还加了癌症二次责任,再次确诊癌,又是150%保额,总共能赔下来165.6万。
总结:比较担忧癌症长期治疗的,可以选择超级玛丽4号。
【达尔文5号——晚期恶性肿瘤关爱金】
和超X玛丽4号的差别,达尔文5号没有癌症关爱金,而多了项“癌症晚期保险金”。
首次确诊癌症晚期,额外赔30%保额。
如果是60岁前,100%+80%+30%,可一次性赔付210%基本保额。
很多癌症,一发现可能就是晚期,比如肝癌,还有被称为“癌中之王”的胰腺癌,早期可能没有任何临床症状,甚至身体没有任何不适,但80%一确诊就是中晚期,且非常难以治愈。
所以,达尔文5号的额外赔有种人性关怀的味道在里边。
癌症晚期保险金不需要自己选,产品自带的。
多一项责任,价格也不贵,
同条件下,30岁男30万保额,达尔文5号是4014元,癌症晚期津贴也很实用。
【完美人生守护2021——少儿/高龄特疾保障】
同样的,完X人生守护2021只是把癌症关爱金/晚期癌症保险金,换成了少儿/高龄特定疾病额外赔。
① 18岁前患少儿特疾,额外赔80%
完美人生守护2021对以下10种少儿特疾提供额外保障:
都是该年龄段最高发的一些疾病,比如孩子高发的白血病、手口足病等。
② 60岁后患高龄特疾,额外赔80%
完美人生守护2021还对以下2种高龄特疾提供额外保障:严重阿尔茨海默病(俗称老年痴呆)或严重原发性帕金森病(俗称老震颤麻痹)
像阿尔兹海默症和帕金森病这两种,主要是有家族遗传风险,如果有家族病史,可以有针对性的选择这一款。
总结:总体上看,超级玛丽4号价格要贵一些,不过其特色责任非常实用。
其余产品价格相差不大,但是超级玛丽5号的特色条款要更加动人,基本相当于略有折扣的重疾二次赔付,明显要胜过原先推荐的达尔文5号焕新版。
其余产品价格相差不大,但是超级玛丽5号的特色条款要更加动人,基本相当于略有折扣的重疾二次赔付,明显要胜过原先推荐的达尔文5号焕新版。
(2)保留了原位癌责任
原位癌这个责任呢,在重疾险新定义中已经被踢出“轻度恶性肿瘤”保障范围。
不硬性要求,但允许保险公司自行定义。
但康惠保旗舰版2.0就保留了这项责任,真的很加分!!
(3)轻症/中症 及豁免(可选)
重疾和前症是康惠保旗舰版2.0自带的责任,而重疾险经常绑在一起的轻症、中症责任反而拆开了,还增加了对应的被保人豁免。
如果你买的是第一份重疾险,建议还是要加上轻症/中症及对应豁免责任。
加了这两个责任,可以多覆盖55个病种,这样的话,前症、轻症、中症、重疾各种程度高发的都能保障,共175种,覆盖面更广。
至于大家吐槽的,70岁版本捆绑身故责任的问题,这个就属于历史遗留问题,很多保险公司都这么规定。
但是呢,如果它不捆绑的话,性价比就会更高,更适合已经有一份重疾保障,还想加保的人群。
好就好在,康惠保旗舰版2.0的 轻症、中症保障 是可选责任,而其他重疾险都是直接捆绑在一起卖,所以在价格上还是有很大的优势的。
3.多次赔付【健康保普惠多倍】
前面测评的是四款单次赔付重疾险,再介绍一款多次赔付产品。
之前有一款很火的老版产品,叫守卫者3号,新规后,昆仑健康推出了健康保普惠多倍版,算是守卫者3号的“升级版”。
1、100种重疾赔2次
首次得重疾,前15年可额外赔50%(即150%)。间隔1年后再次得重疾,可赔120%。
也就是说,只要符合条件的。虽然你只买了50万保额,最高可以达到135万。
买重疾就是买保额!!
最终我们买到的保额够高,才能更好的扛起重疾带来的经济风险。
特别提醒,重疾的多次赔付、额外赔付都是有限定条件的,比如两次重疾之间要间隔1年。
举个例子,
设老王30岁时买了50万保额,40岁确诊了癌症,老王一次性可以拿到150%保额,也就是75万,如果60岁时又确诊了重度脑中风,老王可以再拿到120%保额,60万。
2、重疾不分组赔付,赔付多
前面已经说过,“不分组”比“分组”对我们来说更友好,
因为不分组降低了赔付的门槛,赔付概率更大一些。
重疾分组,就是把上百种重疾分成12345,五个组。
分组赔付,简单来说就是赔了1组的疾病,下次就只能赔付2345的组别里的疾病。
不分组赔付就没有这条限制,只要符合合同情况,都可以赔。
举个例子,
比如说,老张得了A组的一种疾病,2年后又得了A组的另一种疾病。买了分组赔付的重疾险,第二次就没办法赔付了。
此时,如果他买了【健康保普惠多倍版】,则可以赔付120%基本保额。
3、轻中症赔付比例高,特疾赔2倍
50种轻症,赔3次,每次赔30%保额(有原位癌);25种中症,赔2次,每次赔60%保额。25种特疾,额外赔100%基本保额。
轻/中症责任也没什么坑,一般来说,特定疾病的赔付都是可选责任,需要另外加钱。
这里自带了一个30岁前确诊特疾,可额外赔100%保额的责任。如果买50万保额,加起来就是赔100万。
另外值得一提的是,其他重疾险不保的“原位癌”,【健康保普惠多倍版】把它归为了轻症的范畴,保障更全面!
4、癌症津贴很有特色
癌症津贴的领取方式沿用了之前的守卫者3号,而且还升级了,领的钱更多了。
癌症确诊1年后,只要你还在接受治疗,每年就再赔40%保额,最多领3年。如果领3年,最终也能拿到120%保额。
和常规的癌症二次赔比,拿到这笔钱的概率更高了,是一个大亮点。
总结:对于多次赔付产品来说,健康保普惠多倍版算是目前很便宜的一款重疾险。
放在新版产品里,责任和保费也是目前很顺眼的一款产品。如果有多次赔付需求,优先考虑这一款。
写在最后:
我知道,其实很多人抵触保险,
以前我和你们一样,提起保险就想**
但谁能拍着胸脯保证,自己未来绝对不会生病?
没买保险,进医院是烧自己的钱;
买了保险,进医院是烧融资的钱。
保险的最大功能,是风险兜底,
就好像卖火柴的小女孩,手里最后剩下的那根火柴,
它能让遭受疾病折磨的人,病的有尊严一点,
不至于为了筹钱治病,亲朋好友挨个儿跪一遍。
但,重疾险产品和条款太复杂了,
一旦踩坑,就真的“这也不赔,那也不赔”
既然这是我们给自己预留的风险保障,一定要稳!
记住,只要不买错,就是对的。
真心希望你读完这篇文章,就会知道重疾险要避开那些坑,
选的时候什么才是最应该“计较”的。
没有最好的重疾险,只有适合自己的。
每个人预算、身体状况等情况不一样,还要具体问题具体分析。
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