莆田鞋哪里买放心 为什么我建议你不要盲目跟风买重疾险?
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前不久,一个犯有“投保拖延症“的粉丝突然问我,
现在有什么好的重疾险推荐?他想最近给一家老小全部买上保险~
一问原因:他的一个朋友孩子得了白血病,一家人卖房卖车筹钱治病……
其实很多人都是,目睹了身边亲人朋友生病住院、卖房卖车筹钱治病的惨状,
才想起要买份保险保命守财!
几乎每个向我咨询的朋友上来就要“买一份重疾险”~
原因有以下两点:
一方面现在消费者保险意识日渐觉醒,
今年上半年健康险(重疾、医疗、意外),
以接近4,000亿的保费规模首次超越车险,
成为我国保险市场的第二大险种。
重疾险作为健康险的主力,更是深受追捧。
另一方面很多消费者也在质疑:
重疾险的理赔标准十分严苛,
就是一个绝症险,有必要花钱去买个陷阱吗?
还不如少花点钱买个终身寿险,直接等挂了后把理赔款给儿女?
或者就直接买个百万医疗险不就解决所有医疗费用问题?
而且大部分人还是只知道线下保险平安、太平洋、中国人寿……
他们出的重疾险产品,保费动不动就要上万,
保障非但不全,甚至比互联网保险要贵出100%以上~
而且保险条款晦涩难懂,很多人都担心有坑,将来不能赔怎么办?
重疾险的种类很多,选不好容易掉坑,而且白白花钱!
今天清流就和大家聊聊重疾险的那些事情,如何避开重疾险的坑,买到又便宜、保障又好的重疾险!~
- 重疾险是什么?
- 重疾险理赔限制太多,究竟该不该买?
- 重疾险保额多少才合适?
- 重疾险怎么定保障期限?
- 重疾险买消费型还是返还型?
- 清流总结
1
重疾险是什么?
其实人生的风险无非意外、疾病和死亡。
因此大部分的保险中介(代理人、经纪人)包括我,在设计保险方案的时候一般都推荐四种基础组合:
意外险:弥补因意外伤害带来的身故、残疾或是医药费损失,杠杆极高。寿险:弥补因经济支柱身故导致的家庭收入损失。医疗险:补偿社保之外的医疗费用,尤其是大病费用。重疾险:弥补因大病无法工作的收入损失和康复费用。
重疾险简单讲,不同于医疗险,重疾险只保障合同约定的重大疾病。
达到赔付条件(比如确诊,做了手术、病情发展到某种状态),一次性赔几十万。
最高发的癌症,是确诊就可以申请理赔!
获赔的几十万,随你怎么花,治疗、康复、还债、留给家人等等。
重疾险的价值在于,可以弥补生病期间的收入损失、康复期的费用,治疗费可以靠百万医疗险搞定!
很多人以为重疾险只保障疾病,意外导致的重疾状态也能赔,
比如意外导致瘫痪、严重Ⅲ度烧伤、聋了、哑了、瞎了、没手、没脚、深度昏迷、严重脑损伤等等,也能赔!
银保监会规定,重疾险必须包含25种常见重大疾病,
这25种重大疾病覆盖了90%以上的发病率,
近几年重疾险的理赔数据来看,95%以上的理赔都几种在了保监会必保的6种重大疾病:
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术和冠状动脉搭桥术。
所以重疾险不是保障病种越多越好,不必过度追求重疾险是保50种,还是100种,毕竟后面增加的疾病种类,发病率也很低,保障的意义也就不大。
2
重疾险理赔条件限制多究竟该不该买?
重疾险理赔条件限制多,买了也不赔付……
重疾险的理赔标准如此严苛,这不就等于是买了个绝症险吗?有必要花钱去买个陷阱吗?还不如少花点钱买个终身寿险,直接等挂了后把理赔款给儿女?或者就直接买个百万医疗险不就解决所有医疗费用问题了吗?
这类问题应该是最近清流在投保咨询中被问的最多的了》当然也是本文的重点~
你所想到的所有疑点,我都帮你提出来了,但是告诉你,即便是这样的重疾险,依然值得买!
医疗险大多不限制病种,寿险是人死了或者全残了就赔,意外险是遭受意外伤害事故就赔。这几种保险的赔付条件都相对容易判断。
但重疾险的理赔条件是限制最多的。
重疾险合同条款里对约定的近100种疾病全都做了详细限制,必须要达到条款里对该疾病描述的条件才可以理赔,否则是一分钱也不赔的。
这里边举几个栗子吧~
1、重大器官移植术
重大器官移植属于比较好理解的重疾赔付标准,比如肾功能衰竭,唯一治愈方式就是换肾。
但是坑在器官的供大于求,每年有上百万人在等待合适的器官,但是只有1%的人最终移植成功。
而重疾中这一项的理赔条件不是确诊即赔,而是必须要做了手术才给赔付。
按照目前的医疗费用水平看,没有近100万是无法顺利度过器官移植术的整个过程。
2、重疾险约定的“终末期肾病”
按照条款的定义,肾病必须进行了90天以上的透析治疗,或者换肾,才算是达到“终末期肾病”的理赔条件。
而很多慢性肾病的需要长期治疗的患者,尽管已经是普遍意义的大病了,
但由于并未达到重疾的“终末期肾病”条件,重疾险一分钱也赔不了。
3、急性心肌梗塞
重疾险条款里面关于急性心肌梗塞: 四项条件要至少满足三项,重疾才能理赔,是什么意思呢?
前三项可以理解为突发心脏病,满足前三项后,这种情况抢救不及时很容易在24小时内身故。
如果要满足第四项:发病90天后,经检查证实左心室功能降低,90天后也就是治疗的比较及时,那么也很难达到重疾的理赔标准。
总之,抢救的及时还是不及时,都很难达到重疾理赔标准。
4、脑中风后遗症
脑中风属于比较突发的疾病,也可以理解为脑溢血,死亡率极高,抢救不及时会非常危险。
而重疾险中的脑中风后遗症的理赔标准是确诊180天后,造成的后遗症,也就是说首选你要先度过鬼门关,然后你要活过180天……
最后,你要一个肢体完全丧失机能,或者语言能力咀嚼吞咽能力完全丧失,或者生活无法自理。
这个重疾理赔标准跟急性心肌梗塞类同,属于走得快了不赔、治疗效果好了也不赔。
你只能卡着点,踩着中间线才能拿到理赔款。
以上这些观点,很多卖保险的中介不会消费者说的,原因是说了就没有客户了~
100种重疾种类,可以会有100个坑,
但即使理赔的几率再低,只要保费杠杆和获得的保障合理,就值得买。
买保险就是风险对赌,保险公司在赌,被保险人也在赌!
重疾险的意义就是以小钱换大钱,小钱换来小概率保障,发生后拿到一大笔理赔款,这才是真正意义的保险产品。
如果赔付标准再宽松点,那一定不是现在的价格了。如果你买了全方位的保障,一定要付出更多的保费。
比如一款保额100万的终身医疗险,什么病都可以报销,如果有这种产品,那么保费会无限趋近于100万,这样的保险完全没有坑。
但它根本就不能算是保险了,已经失去了保险的意义。
保险里的坑,一切都可以是“积极正面的坑”,只要费率足够低,它就是好产品。
而且保险公司其实是弱势群体,关键时候我们可以走其他程序理赔~
最后再强调一次,终身重疾险有必要买,必须买!
3
重疾险保额多少才合适?
重疾险保额从几万到几十万的都有,
那选多少保额比较合适呢?
原则就是保额起码要覆盖大部分治疗费用,才能起到转移风险的目的。
当前的重大疾病治疗费用少的几万,多的上百万都有,考虑到医保能够覆盖部分费用,因此重疾险保额建议在30万以上。
重疾险保障的不单单是治疗费用,还有更重要的术后护理费、误工损失费和生活费用等等。因此,保额尽量要买够,最好能在50万左右。当然,保额越高,保费就越贵,具体选多少保额,还要结合自己目前的经济情况来考虑。毕竟买保险买的是保障,而不是压力,还是要确保保费支出不会降低当下的生活品质。
那保险的费用支出多少才不会有压力呢?很多人认为保费支出占家庭总收入的10%左右,清流认为10%压力就很大了,应该在5%左右为好。比如家庭年收入20万,每年总保费2万就足够了~
4
重疾险怎么定保障期限?
重疾险有分短期的和长期的。清流不建议购买短期的重疾险,看似很便宜,但其费用可是随着年龄的增长而增长的。最重要的是产品有停售的风险,停售就不能续保了,到时候身体有些小毛病,也很难买到其他的保障了。长期的重疾险就没有停售的风险,每年交的保费相同,从长远来看,要比短期的划算。
那保障期限选定期的还是终身?
清流建议在经济条件允许的情况下,最好买终身。年老最是需要保障的时候,很多大病都是老人高发,如阿尔茨海默病。当然,很多刚工作的年轻人,经济基础还比较薄弱,买终身重疾险会面临比较大的缴费压力,
买保险无需一步到位,动态复查调整配置。可以先买一份保至60岁,70岁的重疾险,等到经济基础比较好的时候再补充终身重疾险;重疾险是给付型保险,买多少份赔多少份,并不冲突。
5
重疾险买消费型还是返还型?
重疾险一般分两类:
1)没有生病理赔过,死了也没钱返还的,叫消费型重疾险。优点就是纯保障疾病,保费便宜!
2)没有生病理赔过,死了可以返还一笔钱的(保额/保费/现金价值),叫储蓄型重疾险或返还型重疾险。
不想没生病白花钱买保险的,可以买这种,但是价格贵!
买重疾险,需要长期缴费,每年保险公司都会从你的银行卡扣保费,一般持续10年、20年或30年;可以保障到终身,或某个年龄(如70岁)。
清流只建议买消费型保险~
道理其实很简单,羊毛出在羊身上,返还型保险能够返还,很大程度上都来自于我们早就多交的保费;为了在很多年后拿回一笔钱,严重加大现在的交费压力,很不值得。返还型保险的本质是保险公司拿消费者的保费去理财,然后理财收益返还给被保险人,与其这样,为什么要通过买保险去理财呢?
但有些人就是喜欢返还型保险,不是返还的就不买,若是交费无压力,自己喜欢,考虑清楚就好。
6
清流总结
最后清流再简单总结一下吧~
买保险就是风险对赌,保险公司在赌,被保险人也在赌!
买保险是一个动态复查,按需配置的过程,没必要一次性全部到位~
预算不足的朋友:最重要的还是要把保额做高,其次再考虑保障年限,选消费型的单次赔付重疾险,病种数量不必过分看重,主看保不保障高发病种;
预算充足的朋友:在保额充足的情况下优选保至终身的,优选消费型重疾险,多次赔付可以按需求来考虑。
保险里的坑,一切都可以是“积极正面的坑”,
只要费率足够低,它就是好产品。
众筹博的是眼泪,保险赢的是尊严!
最后再强调一次,终身重疾险有必要买,必须买!
清流是谁?
清流财记,公众号(qingliucaiji)财经小博主,
希望最通俗的语言写纯零小白都能看懂的理财内容。
如果你在实际实操的过程中遇到问题,也欢迎随时找我交流。
致力于为爱理财的你带你在理财路上少走弯路,早日过上想过的生活!
如果能够对你有所帮助的话,求点赞,收藏,关注三连击哈~~如果没有,就当我没说~~哈哈哈哈~~~
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