毒买的鞋莆田发货的 2020年买分红险，千万别上当了。

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看完自己妈妈的某安分红险后，气得直跺脚。

为什么？

年交5万，交5年，一共是25万，条款是每两年给9000利息。

我相信大部分的家长，甚至一部分的年轻人，都会被销售的一副画面所吸引和说服：如果是买给你刚出生的孩子的，在20年后，你的孩子上大学将会有一笔费用，而在30岁，你的孩子结婚又可以领取一笔费用作购置婚房，在60岁后，你的孩子哪怕养老金不足，也能有这样一份保险帮他持续的提供经济援助。

而你只需要今天购买一份分红险，就能够让你对孩子的爱，展露无疑，哪怕自己去世，孩子也能够安心生活。

怎么样？是不是很诱人？我相信对于大部分的家庭而言，再苦不能苦孩子，再说了，也就几年存2，30万。而且按照现在的经济情况而言，大部分的90后结婚都是6个钱包养一个家庭，要是买了之后，你就大可以不需要再为孩子操心，退休计划也不需要因为孩子而延长，再经销售的一番游说，咬咬牙也就供完了。

但是没想到，居然是个深坑，而且是比其他任何险种都要坑。

今天跟大家讲一下国内分红险的坑。

坑一：“祝寿金”

不少保险公司会将这个利息和本金领取的时间点划分的特别鸡贼，并且美名其曰“祝寿金”，在60岁之后一次返还给你，又或者65之前可以领百分之18，65岁后可以每年领百分之36。但是如果我们连基本的收益保障还要寄托在自己活多长这件时间上，那我干嘛要买这份分红险？我还得跟保险公司斗长命，一不小心我就亏大了。

按一个案例来讲，要是我买了30万，在60岁之前一直会每年给我分利息，但是只有几千，如果单单靠这些分红，其实一直都在用自己的钱给自己发工资，根本还没有到可以生息的过程，这30万会在你60岁一次性返还给你。潜台词就是：你要是60岁之前退保你就亏大了。

总结：保险公司会“巧妙”地设置利息领取方式和时间，以至于让你根本没有办法忘记沉没成本，从而被捆绑一辈子，否则连本金都要不回来。

坑二：“附加险”

类似于鑫盛这种产品，有一大堆的可选项，有重疾意外医疗啥都有。大家都知道，这年头卖的最火的产品“平x福”以自己全国销量第一著称，一方面因为某安确实是一个大公司，理赔速度杠杠的，但其实也遭受着不少的诟病：太贵太坑，同样的配比甚至一半的价格就能在其他小公司里东拼西凑做出来。就是因为附加险太多了，看似完美，各种功能都有，保障范围齐全的无孔不入，但你会发现，保额低的吓人，也就意味着杠杆率低的可怕。

而这会被解释为因为保险公司需要承担的风险变多了，所以我们的保费就贵了。

我们买分红险，无非不就是图他能够帮我这种不太会理财的人实现财富增长吗？我的初心是想赚利息的，但是你又打着为了我好的名义，又硬塞了几份“保障”给我，降低了我利滚利的速度。那不是违背初心了吗？

就好像我明明只是担心重疾让我一夜回到解放前，做收入补偿，你非要说意外也很重要，同时又给我塞一点储蓄成分进去，最后我5000能搞定的东西非要卖到10000。

总结：要是真的决定买分红险，切记不要买带各种捆绑险的，因为那只会无形中加大你的支出，缩小了你的收益。

千万千万记住：我们买分红险，就是图那点利息的。

坑三：短期分红险

讲述这个问题，可就真的有点花功夫了。

其实我们首先要知道，当我们做一个投资行为的时候，都会从多方面去进行考虑，哪怕是小到跟朋友做一个赌注，打赌今天的天气是好是坏，你都在随时评估着得失。

投资的三要素是：风险，收益，和时间。

而三者不可能同时满足。

有的人总想着买分红险，要买那种拿的钱越多越好，开始返还的时间越早越好，还要稳健增长无风险。

可能吗？便宜全让你一个人占了？

在这里再引入一个概念，我们如果按分红险的返还时间和保单持续时间来划分，可以分为：

短期型，

快返型，

养老型。

而之后我又分别对不同的分红险进行了分析，在这里对不同险种做举例。

首先我们将所有情况初始化为40岁男性，缴费三年，每年10万。

短期型：

也就是那些10年或者15年就结束的分红险，基本没有风险。

我尽量挑一些大公司的和热门的产品进行比较。

第一个例子：鑫享至尊（中国人寿）

从第5-9年，每年领6万，第10年，一次性领取31860。

总收益=33.19万

用IRR计算，收益率=1.62%

第二个例子：金瑞人生（平安人寿）

第5-6年，每年领6万，第7-14年，每年领19787，第15年，一次性65958。

总收益：34.42万

IRR=1.63%

同样是平安的财富金瑞，IRR=1.72%；

发现了没，连银行定期的1.75%都打不赢。。。我就问一句，我存在你们那里做什么？

随后我比较发现收益率最高的短期险是人寿的鑫享鸿福。如果有更好的欢迎补充。

条约如下：

第5年开始每年领10000，第15年满期拿310030。

IRR=2.517%;

在这里，其实大家就可以思考：其实为什么收益率最高是这个？

因为最大头的那份钱拖到了最后才拿。

也就是说，其实那些一年领几万，一年领1万的，其实都只是在变相的消耗着你财富增长的速度，只有耐得住性子和延缓享受的时间，我们的收益率才能最高。

所以其实短期险也在暗示着你，其实你存这笔钱，动用的越快，越吃亏。

所以我才一直建议，要是真心想要买分红险的朋友，哪怕收益率再低，也要做好一个10年甚至20年不动用的准备。因为在复利的条件下，时间才是最大的成本，既然每年能交得起5万甚至10万，又何必在头几年时间里，不断惦挂着他给你分那一万几千的利息？

快返型：

合同持续时间较长，可以领到终身。但是依旧是第5年开始返还。

第一个例子：华夏红

第5-9年，每年领1.8万；第10-20年，每年领6900；60岁后每年领1.38万，直到终身。

大部分的测评机构都喜欢按85岁身故进行计算，那好吧，一样比较好比较。

那一共领取了分红51.78万，

身故金为33.9万，

总收益为85.68万。

IRR= 3.58%;

第二个例子：盛世臻品（中国人寿）

第5-9年，每年6万，第6年29480，第7-24年每年领2948元，25年后每年5896元。

同样按85岁身故，分红领了26万左右，身故金88万（按低档演示分红计算）；

总收益为114万。

IRR=3.958%;

总结：这个是我觉得最坑的一个。。分红没领多少，反而把钱寄托在领身故金上，且不说现在中国人均年龄也就70左右，即便几十年后，我相信也只有75左右，当然我也希望大家甚至能长命百岁，亏死保险公司。

第三个例子：相伴一生（弘康人寿）

第5年开始每年领1.56万。

如果按85岁身故，则一共领取了64万左右的分红，身故金为20.4万。

总收益为84.4万。

IRR= 4.024%

总结：这一个是我觉得快返型中比较划算的，不仅收益率全网最高，接近封顶线，同时每年领的钱一样，也没有明着坑你，设置利息时间点，非让你跟保险公司斗长命才能领多点利息。

如果想要做中长期投资的朋友们，建议多着重于自己能领多少钱，以及这个钱到底多久才开始领的多，还是那句话，要是硬逼着你活到70岁才开始盈利的，就真的没意思了是吧？还有像第二个例子这种，分红没多领，反而钱全堆在身故金上，那这笔钱也就是说给你子孙后代的了，与你没有什么关系了，要是想着照顾后人的话确实可以考虑一下这一种，因为收益是最高的。

最后一个，养老型：

顾名思义，这个是我们一买，就做好打算60岁退休的时候才打算动用的一笔资金了，既然时间线拉得最长，收益也自然最高：

我们按60岁开始领取计算。

这里只举一种例子：星享福

60岁起，每年领5.5万。20年保证可以领110万，也就是中途哪怕去世了也可以给你110万，如果活过80岁就赚，越久赚得越多。

若同样85岁身故：

领了分红143.8万。

IRR=3.642%;

但是有一个很致命的问题，在晚年是没有现金价值的，也就是说没办法退保了，只能被保险公司牵着鼻子走，一直领到去世为止。

第一名还是相伴一生：

因为自己可以设置领取年龄，只要你打算变成养老险，设置成60岁才可以领取就可以了。

这样的话，从60岁开始，每年可以领4.77万直到终身。

如果85岁身故分红为119.25万，身故金为62.66万。

IRR=3.986%;

真的是中长期中分红险中的全能型了。

其实讲了这么多，相信大家也对分红险有一定的认知了。没有将所有的产品一一列举，因为大多都是大同小异，而对于不同的产品，我相信大家最关心的还是收益率，也就列举了几个最好的和具有特色的产品。

总之，短期最好不要碰，宁愿放银行。

长期最好分的钱多，不是身故金多，看好时间节点，切合自己需要用钱的时间点最重要，不要图那一年几千的利息！一次性领取一笔，而不要10几年分开每年领几千，因为非常影响收益率！上大学的时候领一笔，结婚的时候领一笔，买房的时候再领一笔或者养老的时候再开始大笔大笔的领，大口吃肉，大口喝酒，岂不快哉！！！要是想留钱给子孙，就另谈，可以挑那些身故金多而分红少的。

要是在国内买，就可以考虑一下相伴今生这种实实在在的，少搞些花里胡哨的东西，也来的放心。

但大家发现了没？除开相伴今生这种坑少的产品，大部分的分红险都有一定的通病：

从领取开始，每年都发利息，又或者按他规定的时间去领分红，而养老险到了80岁后，又受着很多很多的限制，甚至有一种我交钱，反而我是孙子的感觉。

如果处于正常的人生轨迹，我们是正如一开始销售所说的，在读大学的时候需要一笔钱，在结婚的时候需要一笔钱，买车买房的时候需要一笔钱，养老的时候需要一笔钱。

这些都是大钱。

小钱我们根本不需要指望保险给我们，什么每年分1000，每年分3，4000，实话说根本就帮不了什么大忙。

反而很致命的影响了我们利滚利的速度，这与我们的初衷是相违背的。

所以其实自主性很重要，我们应该要可以自己去控制这笔钱怎么花才对。而不是要用钱了得听保险公司讲，不要用钱了他又一点一点的吐给我。

再有一个大问题，其实像我妈一样在10几年以前给我和我弟一人买了25万的分红险，但是也只有每两年9000的利息，也正如很多在很多年以前购买了保险的人怨声载道一样：当年花2000买这个重疾险，能赔几万，对于当时来说是巨资，但是放到今天，真的是一文不值。

可见，人民币的购买力贬值真的不是一星半点，同时还要每年顶着通货膨胀去走。所以说其实存在银行，我们不过是抵消了通货膨胀，小赚一点。那些甚至只有1.6、1.7的收益率的短期险，建议回炉重造，因为啥用没有。

作为一个港险的代理，我也想在这里对比和介绍一下港式的分红险。

在内地险还没有改革的很长一段时间，香港的保险有一半都是内地人跑来香港买的。而其中，最香的就是分红险和重疾险。

对于重疾险，我也不赘述了。因为现在内地随着偿二代的监管，以及费率，条款和险种的更新，如今香港的重疾险优势也不是特别明显，也就中风和一些心脏类型的疾病判定来的更加宽松。正如我爷爷中风之后导致说话卡壳，反应变迟钝，手脚不灵活的情况在内地险是不符合理赔标准的，但是在香港则是会赔。因为内地叫中风后遗症，需要病到180天后甚至丧失一肢的功能或者不能说话才可以。

但是首先还是先比较一下分红险数据吧。

作为分红险，其实我觉得最主要就是纯粹，利息多就完事了。

那么对于港险，我举个例子。

直接上图。

里面是用美金结算的，而这份保单是我当时给一位朋友设计的。

简要说明一下就是他24岁，年交保费3057美金，也就是2万4港币，交5年，总额为12万港币。

大家可以看中间几个比较关键的数据。

第一，回本时间。在第10年之前，我们的退保价值一直是低于所交保费的，也因为这样我们一直建议买了分红险就不要老想着退了。而准确来讲，大概在第8年的时候退保能够将所有本金要回来。

而如果在缴满保费之前去世，会返还105%所交保费。因为某种程度上保险公司也在帮你赚利息，不会白拿你的。内地则是直接退还保费。

区别于大部分内地险，也就是说很多分红险喜欢把大头的钱放在很靠后，以至于甚至当你决定退保会碍于沉没成本和自己那笔最大的钱而没有办法实现。因为连本金都还没要回来，怎么舍得退？

第二，我们只看收益率。要是用我们一开始的标准体去计算，20年时间，收益率是多少？

IRR=5.188%;2.4倍保费。

30年 IRR=5.8140%;4.6倍保费。

40年IRR=6.5124%;接近10倍保费。

就是因为国家在2019规定内地分红险4.025%及以上的，全面停售。而港险的还存在着5-6甚至7的神话。

当然了，这些数据都是建立在我们一次性退保所能获取的价值，跟国内的大部分保险都是不同的，所以也正是这个体制导致了很致命的收益率：前期一直分小钱，大钱又得等到60岁。

且不说我们就一定要一次性取出来，但起码自主选择权在我们手中了，我们爱怎么用怎么用，也不需要听保险公司的安排。

第三，美金结算。正如一开始讨论的，哪怕是重疾险，今天的50万不知道以后对应的购买力还有多少，因为按几十年前来看，大部分买保险的，存银行定期的，都会觉得是个坑，因为按利息算，现在根本就不值多少钱，而在当时却是一笔巨款！！

我认为对于大部分已经做足了保障，开始计划养老等储蓄险的家庭，都属于收入有一定保障的，而对于他们的孩子，在多年后有会有着出国读书和发展的需求，所以美元结算，一方面也能解决外汇兑换的烦恼。同时海外资产的配置，也能免去一定的税务问题，对于一些“收入高”的人士，意义非凡。

第四，传承后代。对于国内大部分的保险而言，分红险一般持续到你去世也就结束了。而香港分红险，有的可以存到100岁，有的可以存到123岁，并且可以将保单延续给自己的孩子，也就是说，如果这份保单你利滚利到100岁，已经有了接近1000万的现金价值，你可以选择将保单所有权转换给自己的孩子，而不是将自己的身故金转换给儿子，试想这样不是好的多？也恰恰解决了，所谓“富不过三代”，只要这份保单还存在，该用钱大钱就提取一部分现金价值，小钱自己赚钱，接近于几代人的大问题都解决了。

好了，就讲这么多吧，希望能帮的上大家的忙，也希望大家能够帮忙分享，不要吝啬你的赞，你的鼓励是对我最大的支持，不胜感激！如果在港险上有什么可以帮忙的可以随时私信。要是想讨论和交流的也欢迎在下面留下你宝贵的评论。

最后希望武汉加油！中国加油！大家都能够早日恢复正常的生活！

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