高端的莆田鞋在哪里买 不想被忽悠?手把手教你弄懂买保险的每一步
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作为业内人士,我听到最多的咨询问题就是:如何买保险?
昨天就有这样一位妈妈,我给她介绍了医疗险的保障范围,消费型和返还型重疾险的不同,从保费缴付到保额选择到理赔过程,讲到口干舌燥,她仍然一脸茫然。
后来我明白了,她需要的是有一个人告诉她:这款保险产品特别好,性价比高,你就买这个错不了!
但是,作为一个专(you)业(liang)的(xin)保险规划师,在没有明确你的需求之前,我是无法给你推荐产品的。
于是,大批像这位妈妈一样,对保险一无所知又急于给家人投保的消费者,就投入了保险经纪人的怀抱!
言归正传,今天我们就来详细说说,零基础的小白用户,如何摆脱被动推销?给自己和家人做好合理的保险规划?
买保险的正确姿势
1.先明确被保险人,给孩子买、给老人买、给自己买?因为不同年龄段的保险需求和保障范围有很大差别。
2.保险目的,是保障还是储蓄?如果是保障就尽量不选返还型保险,因为保费高、杠杆率低,毕竟保险的主要作用是雪中送炭,而不是锦上添花。
3.每年的家庭(个人)收入是多少,保险预算是多少?家庭成员如何分配?一般情况下保费支出在年收入的10%比较合理,最高不超过20%,否则就会影响生活质量。而在保费分配上,应以家庭经济支柱为重,其次是孩子和老人。
4. 根据被保险人的情况(职业类型、生活习惯、年龄、身体状况)选择保险产品的种类。比如父亲常年抽,就比较需要重疾险或防癌险;老公从事货车长途驾驶,意外险更加合适;孩子2岁了活泼好动,就需要及时投少儿意外险附加意外医疗。
5.挑选符合以上需求的保险产品,对比选择性价比更高的产品。
6.选定后和保险公司详细沟通保险条款,明确保障范围、理赔条件等,最后签单。
切记,所有不问你的基本情况直接推荐产品的保险经纪人,都是耍流氓!
80后三口之家的保险规划
对于大多数上有老下有小(中间还有房贷车贷)的80后,保险是他们的刚需。今天我们以一个栗子来说明80后三口之家如何做家庭保险规划(老年人商业险另开一篇单独说):
肖宝贝有一个温暖的家,家里有宝贝爸爸、宝贝妈妈还有宝贝。现在一家人想要定制一份保险计划,那么应该考虑什么呢?
第一步:确定需求:
商业保险按保障功能分六大类,意外、寿险、健康险、子女教育、养老及投资类。其中,前三类为保障功能突出,后三类是理财功能突出。
肖宝贝爸爸是家庭的顶梁柱,需要解决家庭成员未来可能存在的医疗费用;如不幸出什么意外或者得病,不希望给宝贝和宝贝妈妈造成负担,这些需求希望保险可以满足。
肖宝贝妈妈考虑的也主要是健康和意外可能会造成的威胁,同时还想多给宝贝准备一些保险,保障他未来能能够顺顺利利的长大。
知道了宝贝爸妈的需求,我们来看一下为了满足这些需求,宝贝爸妈需要的保额大概是多少。我们先说宝贝爸妈最关心的三种:意外、寿险和健康险。
第二步:保额预算:
下面额度的测算只是在经济允许条件下的建议,是为了最大程度地保护客户遭遇不幸时的抗风险能力。如果经济条件有限,在保额上可适当降低,在险种选择上健康保障>意外保障>寿险保障。
1、健康保障:
健康险中,比较重要的是特定疾病给付型险种,主要指重大疾病保险,作为重疾发生时的给付式赔偿,建议如下:
重疾保障额度=本人年收入的3倍~5倍
未成年人没有年收入,不过患重疾家庭成员也会因为投入照顾,使收入受损,所以未成年人的重疾保额跟家庭收入较低者的持平即可。
2、意外保障:
作为意外风险造成极大损害时的赔付,建议普通意外险(不含交通意外)的全残额度应达到个人年收入的5倍以上。
肖宝贝爸爸意外保障额度建议=年收入*5,
肖宝贝妈妈意外保障额度=年收入*5。
肖宝贝的意外险保额在20万以内(法律规定未成年人保额上限)。
3、寿险保障:
作为身故及全残保障
保障额度=年支出*(21-最小孩子的年龄)+负债额度+赡养费用。
这样,是为了防范重大风险,起码保证了家庭的日常生活不受影响,至少到孩子都成年,客户可以自愿提高保障年限和额度,但是这个额度是最大限度的保护家庭的财务安全。
第三步:关注条款:
了解了自己的需求和保额,就该关注一下保险选择该注意的条款了。
这里重点标出保险责任、免责条款和保费豁免,在保费相当的情况下建议大家选择保险责任全面,免责条款比较少以及包含保费豁免的产品。
以肖宝贝家庭为例:当宝贝爸爸在购买保险时购买了包含投保人豁免的保险条款,一旦宝贝爸爸不幸发生身故或者身患重疾,那他为宝贝和妈妈的投保的保险将不用再缴纳保费,而保险仍然有效。
买保险时常掉的“坑”
在签保险合同之前,再仔细审查一遍,自己有没有犯这些常见的错误,毕竟这几个大坑很多人都掉过。
1.“想要的”和“实际买的”不是一个
本来想要的是保障型保险,结果经不住销售人员“机不可失失不再来”的热情推销,买了投资理财型保险。
解决办法就是买之前就明确需求,不要在不适合自己的产品上浪费时间。
2. 重复买同类保险,浪费钱
保险不是买的越多越保险,比如报销型的医疗险,重复买再多也没用,因为它是不能重复报销的,最终只能选择一家,赔付的钱也是不能超过实际花销。
有的保险经纪人是不会主动告诉你这些的,所以自己一定要有保险常识。
3. 保险没少买,但保障单一、不全面
只要业绩达成,保险业务员非常乐意卖给你3款不同的重疾险,5款不同的意外险,表面上你的累计保额可能高达几百上千万,但实际上保障意义却不大。
比如你每年花2万保费买了3份不同的重疾险,结果5年后没有得大病,却出了交通意外,重疾险几百万的保额并没有什么卵用,岂不是白花了钱?还不如用这2万元买一个重疾+意外+医疗的保险组合。
保险产品的购买策略,跟投资产品一样,都需要组合搭配。因为不同类型的产品,各有优劣,只有组合搭配起来,保障效果才会更好。但是能站在客户角度,全面、客观、专业做保险服务的太少了。
4. 保费高得有些吃不消。
一种情况是有的人过于追求保障的全面性:
比如买重疾险,追求保额越高越好,保障病种越多越好,要能保终身,要多次给付,要包含身故责任,要包含轻症责任,还要有保费豁免功能,最好到期还能返还保费。这种情况保费当然很高,一旦收入中断或下降,缴费也会比较吃力了。
总的来说,保险产品定价方面的规则是:有分红的,比没分红的贵;能返还的,比不能返还的贵;缴费期短的,比缴费期长的年交保费更多。
另一种情况是没有合理评估自身或家庭的财务状况,特别是未来5-10年内有诸多财务目标要实现的朋友,比如购车买房、大额教育支出、创业等,经济状况波动比较大。而且这时如果退保损失就比较大。
所以做保费预算时,一定要考虑到长期大额消费,在能力范围内投保。
还有一种情况是没有做好保险规划,比如有个家长给孩子买了好几份保险,后来听我们的保险规划师介绍才明白,给大人投保其实更重要,但增加的保费已经超出了家庭保险预算。这时只能退掉小孩的保单,承担一定的经济损失。
不管是给孩子还是给自己买保险,千万不能一时冲动(当然也是出于对家人的爱)买了一堆自己不需要的保险产品,更不能全部听从保险经纪人的销售说辞。自己多了解产品才是最重要的,也可以找专门为用户个性化推荐保险产品的第三方机构。
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