莆田卖高端鞋怎么买 重疾险怎么买？2021年全网重疾险超全选购指南+12月重疾险推荐！

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏，不能单看疾病数量，还要确认11种高发疾病是否全面。

在实战篇，我会帮大家详细拆解每款重疾险的疾病涵盖情况。

除了高发疾病，还要注意同种疾病在不同产品中病种设置的问题。

什么意思呢？

一些重疾险产品将某些高发疾病按轻症来赔，赔付比例可能只有30%；

但别的产品，可能将同样的疾病分到中症责任里，可以按照50%甚至60%的比例进行赔付。

神奇的是，后者赔的更多，赔付标准和前者相比却并没有变严格。

举个例子——
产品名称：昆仑健康保普惠多倍版VS复星联合福特加
疾病名称：早期肝硬化
赔付比例：昆仑健康保能赔30%基本保额，福特加能赔70%基本保额

再看这两款重疾险对于早期肝硬化的理赔标准部分，基本上没有区别：

所以，结论就是：同样的情况下，福特加可以多赔40%保额，

按50万保额计算，相差了20万元！

所以，想要获赔的概率更高、获赔保险金更多，

当然要选择轻、中症疾病设置更合理的重疾险。

（2）看赔付条件谁更优秀

在谈到轻中症的赔付条件时，通常会比较多次赔付间隔期和疾病分组情况。因为这通常关系到轻症多次获赔的概率。

但统计了几十款重疾险，我仅发现2款产品轻症有间隔期：

弘康哆啦A保2.0，轻症赔付间隔期180天；
中华健乐佳倍，轻症赔付间隔期90天。

而轻中症疾病分组的情况也极为少见，几乎没有。

关于赔付条件，最值得一说的其实是疾病的理赔定义。

虽然对于最高发的3种轻症，官方已经给出了完全统一的疾病理赔标准。

但，其他的轻症疾病呢？

以原位癌为例：

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的，

可是重疾险新定义中，恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了，新定义也没有对原位癌作责任做统一规定，而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。

朋友们，注意这里的「自行增加或规定」啊！

这就跟老师告诉学生：「今天的家庭作业写不写自愿」一个道理！

肯定有保险公司增加了，肯定也有保险公司没有增加。

有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准严格。

果不其然！我查找了3款重疾险产品原位癌理赔标准，发现差别很大。

三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：

①复星联合福特加：限制较少，甚至对CIN-3的宫颈原位癌也可以保障；

②横琴无忧人生2021：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；

③信泰达尔文5号：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

其他几十款重疾险，原位癌理赔标准基本都是这三种。

大家碰到了，直接对号入座即可。

同理，除原位癌外，其他的部分轻症疾病，可能也存在理赔标准差异，这里就不过多展开了。

（3）看赔付比例谁更高
虽然新定义对于3种高发轻症，规定了赔付比例不得超过30%保额。

但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的，设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。

对比了几十款新定义重疾险后，我发现轻症赔付比例大致有3种情况：

第一种，轻症赔付比30%更低：

比如平安、太平洋的几款新重疾险，还是保持了一贯的轻症保障水准。

纵是迭代了十几个版本，轻症比例还是只有20%！

虽然平安的产品有「运动加保额」的轻症比例加成：

但对于轻症保额的提升不大（只有1%或2%），

即便加上，轻症赔付最高还是只有22%保额；

而且生效周期长（第三年才生效），并不能立刻用于轻症保险金赔付。

第二种，轻症赔付比例为30%：

大家不要觉得轻症赔付30%很少。

当前主流的重疾险产品，比如粤港澳大湾区重疾险、和谐福满一生等，

都是严格遵守保额的规定来的，轻症赔付30%保额，一般来说治疗轻症是够用的。

第三种，轻症赔付超30%比例：
①福特加重疾险轻症可赔6次，轻症赔付比例递增，最高可达75%基本保额。说实话，轻症6次赔付，基本用不完，实用性不强；75%保额，噱头的成分或许更多一些。

②复星联合阿童沐轻症赔付分两种：6种高发轻症为30%基本保额，特定疾病的轻症为45%基本保额。毫无疑问是比较走心的疾病赔付设计。但几种高发轻症赔付比例仍没有超过30%，实用性一般。

③横琴无忧人生2021：70周岁前，轻症可赔45%基本保额；70周岁后为30%基本保额。
这可能是当前新重疾险中实用性最强的轻症赔付设计了。保障时间更久，而且70周岁前45%保额的赔付比例，对高发轻症疾病同样适用，也超出了新定义规定的赔付比例上限。

每家保险公司对于新定义的解读都各有不同，设计出的产品形态也各异。

想了解更多轻中症高赔付比例的产品，可以查看：

当然，很多重疾险肯定是无法全部涵盖这16种的，

只要涵盖最高发的白血病，就算其他的疾病少了几种影响也不大。

但从最理想的角度考虑，高发病种肯定涵盖的越全面越好。

（2）赔付比例高不高？

目前新定义的少儿重疾险还比较少，只有十几款。

大部分少儿重疾险，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。

加上基本重疾保险金，通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。

当然，不排除未来的新产品赔付比例更高或者更低。

我的挑选建议是：比例越高越好，但高发疾病涵盖更加重要。

以后有新的少儿重疾险上线，我也会尽量同步到下方链接：

大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前。

但问题是，有一些重大疾病，并非少儿的「专属」。

即便是孩子18岁成年了，乃至25岁、30岁，仍有患病风险。

所以，少儿特定疾病保障期限肯定越久越好。

保18岁的勉强够用，保至30岁的比较优秀，

但最好的还是不限制年龄的，比如妈咪保贝新生版重疾险。

在实用性上，推荐①＞②＞③。

如果你想了解更多特定疾病保障的挑选方法，欢迎随时咨询我。

4. 恶性肿瘤多次赔付责任

目前，许多保险公司的产品都已涵盖恶性肿瘤多次责任。

但除了赔付比例外，还有赔付的间隔期、保障范围的区别，赔付标准可谓五花八门。

举个例子：

在5个维度的对比中，总是存在重疾险产品赔付标准不一样的情况。

当然，在真正对比「恶性肿瘤多次赔付」责任时，不用这么麻烦。

我们一般只需关注二次赔付的间隔期和赔付的比例。

（1）间隔期：选择短的

为什么重疾险的二次赔付间隔期越短越好？

因为大部分癌症复发发生在治疗后的3年内。

这期间患者的病情不稳定，肿瘤细胞很可能再次活跃，更容易发生转移和复发；

一旦癌症出现复发或转移，间隔期3年的产品就可以赔；间隔期5年的重疾险就不能赔。

如果治疗后经过3年还没复发，此时可以认为病情相对稳定、复发率明显降低；

5年后复发的机会则更小。

如果癌症经治疗后生存5年仍未复发，一般可以认为「临床治愈」。

所以，恶性肿瘤多次赔付的间隔期太长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小。

因为要么在第3年的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，用处不大了……

目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的：

间隔期1年，每个持续治疗年度可给付40%保额，最多3次。

可以看到，这项责任最大优势就在于赔付间隔期更短，更加专注首次恶性肿瘤的治疗。

在最初患病的几年内，除了基本保险金给付外，每年还可提供较多的保险金用于治疗，非常人性化。

如果上面的内容没有解决你的问题，也欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）

其中，严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死这两种，

是所有重疾险心脑血管多次赔付责任中必须涵盖的；

此外，为治疗各种心、脑血管疾病而采用的重大手术通常也可保障，

比如冠状动脉搭桥术，俗称心脏搭桥；主动脉手术；心脏瓣膜手术等，

总而言之，涵盖的病种越多越好、越全越好。

（2）间隔期和赔付比例

和恶性肿瘤多次赔付一样，不同产品之间，心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别。

以这几款新重疾险为例：

其中，最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：

1） 第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，心脑血管疾病复发，可以赔付；
2） 第一次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期180天后，得了特定心脑血管疾病，可以赔付。

最不合理的，则是二次赔付间隔期为5年的，实用性会差很多。

在赔付比例方面，目前最低的为100%保额，最高的可达160%保额，足足相差了60%保额！

在选择保心脑血管疾病的重疾险时，赔付比例越高越好。

（3）二次赔付的限制条件

别看特定的心脑血管疾病可能有十几种。

但实际上，心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。

比如说第一次重疾得的是急性心肌梗死，那么间隔期后，第二次只有再得急性心肌梗死才能赔；

如第二次是为了治疗前种疾病，实施了冠状动脉搭桥术，

即便冠状动脉搭桥术在疾病范围内，但由于和首次疾病「非同一种疾病」，那么也不能赔。

除此之外，关于「同一种疾病」的要求，不同的产品也不一样。

比如两次都患了脑中风后遗症，很多产品要求第一次脑中风和第二次脑中风必须不能是同一次「脑中风」。

这无形中降低了心脑血管多次赔的概率，对消费者不够友好。

我整理了几十份重疾险条款的要求，发现一般分成三种情况：

很显然，要求越多，赔付限制越多；

要求越少，多次获赔概率越高。

比如福特加就没有必须为新发中风或新发心梗的要求，赔付更加宽松；

而康健无忧（经典版）的二次赔付，要求心、脑血管疾病都为新发。

宽松程度上，①＞②＞③。

对于重疾险如何挑选的问题，上面我已经讲的非常详细了。

但由于重疾险的更新换代非常快，可能很快就有全新的保障责任，或者突破保障天花板的产品诞生！

不过万变不离其宗，只要从重疾险的核心保障入手，

知道什么样的保障条件、什么样的赔付规则对我们最有利，那么，即便是再千奇百怪的重疾险也迷惑不了你！

每月我都会更新重疾险榜单，对产品感兴趣的朋友可以了解：

这是根据上文整理的本次评分规则：

综合上面的评分标准，想要快速得到结论的，可以戳下方——

首次重疾额外赔责任，表现最好的前3款分别为：

信泰人寿鲲鹏1号：70周岁前，首次重疾额外赔100%保额；

复星联合福特加、阳光人寿倍享阳光：60周岁前，首次重疾额外赔100%保额；

此外，凡尔赛1号、瑞华新瑞保，以及北京人寿的超好保，信泰保险的三款重疾险都不错，在保障期限上、赔付比例上都很有优势，在本项对比中都取得了满分3分的好成绩。

2. 第二回合：轻中症保障责任排行

根据11种高发轻中症涵盖情况、赔付比例，以及原位癌的赔付条件三个方面，我详细对比了55款重疾险的保障情况：

轻中症责任保障最好的排行前三产品分别是：

第一名是复星联合福特加重疾险：
11种高发轻中症疾病全部涵盖；
轻症可递增赔付，最高75%基本保额；
中症赔付比例高达70%，非常有竞争力；
原位癌的赔付条件最优，CIN-3的宫颈癌也可以保障，赔付条件限制最少。

第二名则是和谐福满一生、复星联合康乐一生2021并列：
两款产品除了轻症、中症赔付比例略逊于福特加，
原位癌的赔付条件也是最优的，赔付条件限制最少。

第三名为信泰的三款重疾险：完美人生2021、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号，轻中症保障都是一样的：
11种高发轻症疾病全部涵盖；
轻中症赔付比例很高；
但原位癌的疾病理赔上，限制条件比较多：要求必须经过针对原位癌病灶的治疗，并且对宫颈上皮内瘤样病变 CIN-1，CIN-2、非浸润性癌、非侵袭性癌、交界性肿瘤等都不保障。

信泰超级玛丽4号重疾险：
二次赔付间隔期短、赔付比例高达150%保额；
并且因为有额外的恶性肿瘤治疗津贴责任的存在，可以在初次患癌1年后，再获得每年额外15%的癌症治疗津贴，最多2年。
因此在癌症多次保障上，我将超级玛丽4号排在了第一名。

复星联合福特加重疾险：
二次恶性肿瘤的间隔期短，单纯看赔付比例的话，福特加二次癌症赔付比例高达160%保额，比超级玛丽4号都还要高。

达尔文5号焕新版、完美人生2021、鲲鹏1号重疾险：
除了缺少一项恶性肿瘤治疗津贴责任外，其余和超级玛丽4号同样优秀。
间隔期短，二次赔付比例高。

4. 第四回合：心脑血管多次赔付

详细对比了几十份条款，我筛选出了16款含心脑血管多次赔的重疾险。

并根据间隔期、高发心脑血管疾病涵盖情况、二次赔付条件是否宽松制作了以下表格：

表现最佳的是达尔文5号荣耀版：
间隔期短、心脑血管重疾涵盖10种，最高发的5种都有，赔付条件宽松，并且赔付比例高达120%保额；

其次是昆仑健康阿波罗1号：
在涵盖病种上比达尔文5号荣耀版少5种，但最高发的5种心脑血管疾病还是涵盖的，二次赔付间隔期最优，赔付条件也更宽松，获赔率更高，赔付比例为120%保额，表现优异；

第三则是复星联合福特加重疾险：
福特加的心脑血管二次赔付比例是最高的，高达160%保额，间隔期以及赔付条件都是最优的，不过心脑血管疾病二次责任涵盖的病种数量只有最高发的2种，略逊于达尔文5号荣耀版和阿波罗1号。

妈咪保贝（新生版）仍是少儿重疾险中，少儿特疾保障最优的：
涵盖的高发重疾数量多达13种，并且保障期限没有限制赔付年龄；

横琴无忧人生2021涵盖少儿高发重疾12种，且保障至31周岁前；

昆仑健康保普惠多倍版、阿波罗1号重疾险都涵盖13种少儿高发重疾，且可保至30周岁前。

此外，北京人寿超好保、富德生命惠宝保都还不错，不论是疾病涵盖、赔付比例还是保障年限都至少合格。

除了这6款产品之外，其他含少儿特定重疾额外赔的产品，多多少少有一些缺陷，在保障上稍有不如。

当然，给孩子挑选重疾险，还要结合前面我们提到的保障内容，不能片面的从某一项责任得出结论。

如果是成人自己投保，那么最值得选的排名前三的重疾险为：

①复星联合福特加重疾险，总分12.5分，当之无愧的新重疾险王者；

②信泰「三兄弟」：超级玛丽4号、达尔文5号焕新版、完美人生2021总分11.5分，基础保障表现出众，而且三款产品都各有特色

③复星联合达尔文5号荣耀版、昆仑健康阿波罗1号，总分同样11.5分，和信泰的产品相比，重疾额外赔付比例以及恶性肿瘤二次赔付方面略逊一点，但心脑血管疾病二次赔付保障更好，整体上旗鼓相当，处于上游水平。

那么直接参照第五回合的对比结果就好。

最值得选的几款产品是：

①妈咪保贝（新生版）是少儿重疾险中保障最优的：
涵盖的高发重疾数量多达13种，并且保障期限没有限制赔付年龄；

②横琴无忧人生2021涵盖少高发重疾12种，且支持保障至31周岁前；

③昆仑健康保普惠多倍版，以及阿波罗1号重疾险，涵盖少儿高发重疾全面，可保至30周岁前。

以上几款重疾险都可以在患少儿特定重大疾病时额外赔100%保额，相当于一共赔2倍保额。

第二种思路就是，更注重长期保障，对于少儿特定疾病保障不care。

因为很多重疾险是含首次重疾额外赔付的，如果出险也能享受到高额的保险金赔付。

比如福特加，60周岁前首次重疾额外赔100%保额，一共2倍保额赔付。

和少儿重疾额外赔付是几乎一样的性质，而且年龄、疾病限制更少。

所以少儿特定疾病保障有的话更好，没有的话还真不用刻意强求。

那么，可以参照下表进行选择。
（注：含少儿特定重疾得分，满分16分）

加上少儿特定重疾保障后，整体保障实力最好的几款重疾险为：

①昆仑健康阿波罗1号：

赔付比例非常高：少儿重疾最高260%保额，中症最高90%保额，轻症最高可赔45%保额；

涵盖高发疾病全面：无论是11种高发轻症疾病、13种少儿特定重疾、还是5种高发心脑血管疾病，三项责任所涵盖的高发疾病都是最全面的；

恶性肿瘤、心脑血管疾病赔付条件最好：恶性肿瘤持续治疗津贴、心脑血管疾病二次的赔付
比例、赔付间隔期都属于最优的一档，而且心脑血管疾病二次赔没有额外限制条件；
整体来看，阿波罗1号重疾险保障实力最强，保定期/终身及身故责任可灵活选择（但保70岁必选身故），没有明显短板，非常适合未成年人投保。

②复星联合福特加：

虽然没有少儿特定重疾保障，但含有首次重疾额外赔付，首次重疾最高可赔200%保额。

虽然只能保终身，导致产品价格比较贵，但我们有一说一，在各项基础保障、可选保障上都非常优秀。适合打算给孩子规划长期重疾保障的家长。

③横琴无忧人生2021：

无忧人生2021重疾险的保障责任虽然都不是最好的，部分保障责任有瑕疵，但整体得分很高。
如果罹患了符合合同约定的少儿重疾，且赔付过轻症，最高可赔付280%保额。
适合更看重全面保障，并且预算较充足的父母。

当然我也说了，以上是纯粹从保障责任的角度进行的对比和分析。

在实际购买过程中，不同人群有着不同的考虑。

比如有的人更看重保险公司的品牌；

有的人更追求性价比，在意重疾险价格；

有的人身体健康情况不太好，更想买健康告知宽松的产品。

……

再次声明，每一种偏好都没有绝对的对错之分，

重疾险条款较复杂，不同的需求也有不同的配置方案，想找到一款适合自己的产品没那么容易。

但买保险是为了往后大半生的保障，多花些时间也是值得的。

如果不知道如何挑选合适的重疾险，可以直接找我，我会根据你的实际情况，帮你从全网优选最适合的保险：）

全文1.4万字干货内容，只为帮你看清重疾险。

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