莆田鞋哪买比较靠谱 微信/支付宝上卖的重疾险能买吗？看完这篇再说

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导语：保险里，各险种都有非常明确的功能指向，好比我们去买衣服、买鞋子、买帽子，衣服是穿在身上的，鞋子是穿在脚上的，帽子是戴在头上的，我们不会将帽子戴在脚上，鞋子穿在身上哦。保险产品也一样，寿险、重疾、意外、医疗、年金险都各司其职。

以下是一则来自知乎网友的提问：

问题：微信上卖的重疾险能买吗？
担忧：看到微信上很多平台都在卖保险，最近想买一款重疾险，但是，从网上买的保险，理赔有人管吗？如果要理赔的话没熟人，好像理赔起来很麻烦的感觉，熟人的话感觉理赔好像会方便很多。

这问题很常见，其实跟“我想买份重疾险，你看这个产品怎么样？「后续服务」靠谱吗？”是一样的。

从上述我们可以看出，一开始网友只是想要为某一家庭成员买保险，但是经沟通，觉得需要做家庭规划。

家庭情况：典型的四口之家，夫妻都是家庭支柱，有房贷，小孩还小。

需要考虑的家庭责任：

抚养小孩长大成人

将房贷还清

那么我们需要考虑的是哪类风险会导致这两件事无法顺利进行？重大意外伤害？重大疾病？或者和上帝喝咖啡？

是的，这些都是风险因素，但最大的风险是因为这些重大事故而导致收入降低或者完全中断，说到这里，答案呼之欲出??

只要你的家庭

都依赖你的这份收入

你的这份收入就要确保

在任何情况下都不能中断！

以上属于风险管理中的「风险识别」

识别了风险的性质，接下来要做的就是风险缺口的测算

如何计算？即怎么买、买多少的问题。

保险额度需要跟我们所要承担的家庭责任相匹配，就叫合适，不然，买多了---浪费，买少了---缺陷。

当然，我们没法做到百分之百精准，因为我们的家庭经济、家庭责任都在变化，只能说在某一个特定时期内，尽量规划足以抵御风险的额度，将来家庭情况变化，保险业也要随着动态做调整。

就刚刚网友的家庭情况，需要承担的家庭责任就是所要覆盖的风险缺口所在。

小孩成长：通常情况下，首先先考虑小孩经济独立的年龄，在大陆一般大学毕业后，22周岁岁左右，再者，考虑期间小孩的教育费用?生活费用。大宝5岁，剩余17年，小宝算1岁，还有21年。

所需的费用=大宝17年的教育以及生活费用?小宝21年的教育以及生活费用

两个相加结果便是小孩成长需要解决的额度，保险期限至少也要22年。至于额度多少，根据网友自己的说法，大宝100万，小宝120万。

（每个家庭的风险承受能力不同，地域也有影响，数字仅作参考，具体额度测算请根据自身需求）

房贷：跟上面测算相似，额度为房贷本利和150万，保险期限为房贷的剩余还贷时间，即25年。

大家看，我们说到这里，并没有设计任何一款具体产品，而规划还没有结束，还需要考虑其他的问题，比如单位福利、收入稳定程度、家庭资产分布、其他资产/负债、地域、家庭成员健康状况、对保险公司的喜好、对产品的喜好、保单架构如何安排......

当上面的问题都一一搞清楚了，这个时候才开始设计方案。

有次跟团队前辈聊天，他说：你以为买保险很简单，事实上买保险跟盖房子很像，不简单。很有道理，分享给你～

综上，保险通常一买就是几十年，20、30年缴费下来也是一笔不小的开支，买得不当，钱打水漂了，问题没有得到解决，买贵了，几十年缴费下来说不定可以换部车，由现代换宝马哈。长期不小的开支、为我们家庭做保驾护航、这两个原因，是否足够让我们理性对待，而不是仅仅当作一般淘宝商品一样购入呢？

如果觉得我说的有道理，欢迎转发分享给身边朋友，如果想要深入探讨，下面留言～

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