280买莆田鞋二层皮 我买了重疾险,有必要买医疗险吗?
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今天给大家说说医疗险的意义和医疗险的种类
医疗险呢,现在市场上分为高端医疗险、中端医疗险、专项医疗和次中端医疗险(百万医疗)这几种。这几种产品呢,面对的客户也都有些区分,今天给大家说说怎么配置合适自己的医疗险;
有的客户问:如果我买了重疾险了,还有必要买医疗险吗?
一般我们能看到浮出水平的风险,但水下隐藏的风险,我们一般看不到。
如某个客户买了一款重疾险,保额50万,某一天客户发生了条款中的某中疾病,或者做了某种疾病的切片检验并确诊,那么重疾险会直接赔付50万,但是如果一个人得了重大疾病,需要承担住院费、医疗费、收入损失(一般至少2年无法上班)、长久的康复费等,有可能需要家人照顾,家人也会面临收入损失,这些50万,够吗?如果花完了,之后的康复就无法得到保障,生过病后也无法再购买任何的保险,但是,如果配置了一款医疗险呢,客户可以通过医疗险获得保障,后期的康复费或者医药费可以一直通过医疗险得到保障,医疗险首先是针对疾病实际的花销而进行赔付,比如客户买了保额300万的医疗险,发生了疾病,客户实际花销20万元,那么医疗险会针对20万元进行赔付,医疗险赔付是一种损失补偿性质的保险。
重疾险是给付保额,而医疗险是补偿医疗费;重疾险是长期或者终身,医疗险是短期性的健康产品,但可以做医疗险续保。
回到日常生活中,我们最常见的就是社保,社保作为全民普惠性的社会保险,也有它的局限性,那么社保就无法满足到想要更高水平和更高追求品质的客户。
上面这个图片呢,社保是给我们一个基本保护,那么商业保险是给我们更安全的保护;
借此在这里呢,我给大家说一下我们手中的社保,哪些可报?哪些不可报?
图中的ABCD是社保卡不能报销的部分,黄色部分才是实际报销的部分;
A:起付线,超过起付线才能报销,比如北京,门诊起付线1800元,住院起付线1300元;
B:封顶线,超过报销限额后的所有治疗费自己承担;
C:乙类药的自付部分,乙类药是按比例报销,个人承担不给报销的那部分;
D:丙类药全自费,这部分是社保完全不能报销,但随着医疗水平的提高,以及引进进口药,即使生病,药再昂贵,还是会花钱去治病,电影<我不是药神>里治疗白血病的格列宁。
继续说医疗险,现在很多医疗险产品分为有社保或者无社保产品。
从高端医疗说起, 就是高大上三个字,起初是来华外籍商务人士,来中国工作或者生活期间,他们习惯去公立医院国际部看病,他们直接挂号看病,自己不付钱,由他们国家的保险公司直付,当时我国医疗体系没有跟国外保险公司对接,后来国外保险公司看到中国的市场,也随着现在人们对品质和服务的追求,高端医疗进入中国市场,自己不需要看病时花钱,直接由保险公司跟医院结算,并且高端医疗可以获得更好的医疗体验和隐私空间,现在很多高净值群体,也越来越愿意去为自己配制高端医疗。
高端医疗包含昂贵医院和公立医院特需部或者国际部;高端医疗范围分为中国大陆、大中华、全球除美加、全球;
选择高端医疗的客户,也是选择更高品质的需求,也是对生活的一种要求;
为什么要选择高端医疗?如果一个病人,去到医院看病,家人和病人更希望得到的是什么的感受?
首先,可以实现医疗直付,如果客户购买高端医疗,并且在网络医疗看病,那么在看病时,只需要看病、拿药,然后再结算单时签字就行,后续会有保险公司支付,也不会存在理赔的纠纷;
其次医院范围,社保只能覆盖公立医院,那高端医疗可以覆盖所有合法的医疗机构,包含顶级私立医院。
然后有些客户,存在一些软性需求,比如孕妇可以去到私立医院生产,带孩子去私立医院打疫苗,享受全套的体检服务,高端医疗也可以覆盖;
最后,有些客户,得到疾病后,会选择到国外就医,不管客户是看重国外的医疗水平还是医疗环境,高端医疗都可以覆盖。
高端医疗的年保费会根据医疗范围不同,年保费不同。
其次专项医疗,让我们了解一下。
专项医疗,有它自己的特色。
比如特定疾病,要求客户必须得了特定疾病,然后进行报销;每款专项医疗险,有它自己的要求,也有特定人群,比如女性的宫颈癌保险和乳腺癌保险,保障女性病,或者比如有家族病史,可能考虑自己患某种病的几率会比较大;有些客户因为自己的理念和经历有关,希望能有海外医疗的保障,去最先进的国家治疗;
还有一些女性的特定的人生阶段,会面临生子,尤其去赴美生子的客户,有可能面临分娩时的并发症,或者孩子出生后的一些医疗情况,孕产责任险就可以在女性特定时间段的特定情况去做保障;
最后中端医疗和次中端医疗
中端医疗覆盖范围为中国大陆内的二级公立以上的医疗机构(含特需部和国际部),门诊和住院费用都覆盖,一般也不设立强制免赔额,有客户自己来设定,比如免赔额5000,或者10000;中端医疗还有一个最大的优点,是可以覆盖普通门诊,比如感冒发烧的医疗费用,年保费大概1000-3000以内,现在客户配备的概率比较高,也是用到了保险的杠杆作用,以小博大。
次中端医疗,就是常说的百万医疗,覆盖中国大陆内的二级公立以上的医疗机构的普通部,有强制性的免赔额,客户自己不可选择,比如1万免赔额或者2万免赔额。次中端医疗也不能覆盖普通门诊,只能覆盖住院前后的7天的门急诊(根据保险公司自己的要求)或者某种疾病的门诊治疗,年保费一年大概几百块钱,人手一份做个保障,也非常便宜。
为什么这两种医疗险一起说呢,因为这两种可以做一个对冲,百万医疗的免赔额以内的部分,可以用中端医疗去做一个补充,也是一对好兄弟,可以一起配置。
每种医疗险产品的内容很细,文章里图片不一一展示了,有需要配置的可以私信。
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