在甚么地方买莆田鞋靠谱 看完这篇，自己学会买重疾险！

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保障型保险有很多，例如医疗险、意外险、重疾险、寿险，但很多人第一次配置保险的时候，都会说，我想买个重疾险，可见其重要性。然而市场上重疾险种类繁多，如何挑选出一款合适自己的重疾险呢？看完这篇，自己学会买重疾险。

事先说明：文中所举例子仅作说明使用！不代表本人态度！不存在完美的产品！

一、重疾责任

? 数量是否重要？

「重症数量」是挑选重疾险时可以无视的一个参数，多了不加分，少了不减分。

理由很简单，保险行业协会在2007年发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规定了只要是重疾险产品就必须包含最高发的6种重疾（划红线），《规范》还对高发的25种重疾进行了规范性的定义，现在各家公司推出的重疾险都默认包含这25种疾病。有多高发呢？我们一起看看18年最新的理赔数据。

可以看到，单是6种最高发重疾就占了重疾理赔率的90%左右，行业协会定义的25种高发重疾基本能占到理赔率的98%以上。所以对于普通消费者而言，究竟是50种重疾还是100种重疾，从保障完整程度而言，基本没有区别。

? 数量不重要，那看什么？

由于《使用规范》的存在，高发重疾的定义大同小异，所以重疾的质量通过分组和理赔次数来区分。

不分组>癌症单列分组>普通分组>单次赔付

重疾赔付次数2-3次足矣，动辄5次6次的，太过浮夸，没命用。

关于不分组重疾的关键，之前写过一篇文章，主要看里面是否有类似的限制条款。如若有，就不算真正意义上的「不分组重疾」。

至于分组的多次赔付重疾，关键看分组的质量，分组不一定是越多就越好，而是得看6大高发重疾的分组情况。如果一个组别中有出现超过2个高发重疾，那么这个分组质量就非常一般。
由于癌症是重疾险理赔率最高的病种，所以如果癌症单独列为一组，是个比较高质量的分组，癌症出险对整体保障的影响非常小。

当然癌症单列的产品，也得注意是否有类似「不分组」重疾里常见的限制条款。

二、轻症责任

? 轻症需要注意的坑

「轻症责任」由于没有《使用规范》的约束，是我们在挑选重疾险的时候，需要重点关注的一个点，说几个坑。

① 常见轻症不全——例如「平安福」，缺失「冠状动脉介入手术」、「轻微脑中风后遗症」、「不典型的急性心肌梗塞」三个高发轻症。

② 高发轻症赔付条件过于严苛——例如「福禄康瑞」对于轻微脑中风的定义，要求肌力Ⅱ级或Ⅱ级以下，一般的要求都是Ⅲ级或Ⅲ级一下。

③轻症择一而赔——还是拿「福禄康瑞」为例。

说起来是轻症多次赔付不分组，很美，实际上对轻症赔付上有诸多限制。

? 看条款，病种太多，根本看不懂怎么办？

挑重点看，重症责任大多数人可以直接 Pass 掉不看，除非你有特定的担忧。

「轻症责任」怎么看？二八法则，只看高发的。

哪些是高发重疾？我说了不算，直接拿理赔数据来看，赔的多的自然高发。

我就拿最高发的轻症——「轻微脑中风」为例，做个对比。

「爱守护」关于「轻微脑中风」没有后遗症限制，无肌力等级要求，无六项能力要求，「福禄康瑞」则是完全相反，孰严孰松，一目了然。

? 等待期出险何解？

轻症等待期内出险，各家公司的处理方式不同，虽然发生几率很小，但还是拿出来说一下。

处理方式大体分为三种：

① 本次免责，轻症责任继续有效，合同继续有效。

② 本次免责，轻症责任终止，合同继续有效。

③ 退还已交保费，合同终止。

对于消费者而言，有利程度自上而下，但是大多数条款的处理方式都跟平安一样，所以这个点上面也不用太过纠结。

三、癌症责任

现在许多重疾险可以附加「癌症多次赔付责任」或本身自带。这个责任的质量比较容易区分，同样举例来说明。

? 最优：间隔期3年，几乎没有限制，转移，新发，复发皆可。

? 次之，间隔期5年，几乎没有限制，转移，新发，复发皆可。

? 最糟，间隔期5年，诸多限制。

四、重疾险的挑选

重疾险种类五花八门，有一年期重疾、消费型重疾、储蓄型重疾、分红型重疾、返还型重疾，眼花缭乱，选择困难。我先帮你们排除三类重疾，「一年期重疾」、「消费型重疾」和「分红型重疾」

? 一年期重疾

打个比方：一年期重疾险就好比租房，房租随时有可能变化，由于房子不是自己的，人家说卖就卖了，续租会是个问题。除非预算非常有限，或仅是作为短期保额的补充，否则不作推荐，三点理由：

① 费率会随着年龄的增长而持续增长。

② 续保会是隐患。一旦停售或因无法接受产品价格后转投其他产品，需要重新核保，之前的病史都将作为既往症，重新计算等待期。

③ 试想一个想要带病投保的消费者，他更愿意去买短期重疾险还是长期重疾险，答案不言而喻。那么当一个产品价格便宜且更容易遭遇逆选择的情况下，他的稳定性又如何保证？

? 返还型重疾

【返还型保险】的销售套路：“买我们这个产品，如果身体健康没用到的话，保费以后都会返还的！有病治病！没病养老！考虑一下？”，大家一听，觉得蛮好的。

这类产品的本质是保险公司拿了你多缴的那部分钱去做投资，然后把利润的一部分还给你，到底是好是坏呢，算一下多缴那部分钱的 IRR 。（前期现金流出指的是返还型产品比普通产品多的保费支出，最后为满期的现金流入。）

拿一个IRR 较高的返还型重疾为例，选择不同返还年龄，对应的 IRR 不同，平均下来IRR 在3.8%左右，看起来还不错？但是如果把「或然率」也考虑进去呢？所有的返还保费都是在你可以生存到该年龄为领取基础的，如果我在领取前就身故了呢？换而言之就是，我在前期多投入的保费，最好的结果是获得一个 IRR 为3.8%左右的收益，还有种可能是这些多花钱的钱都打水漂了。既然如此，我为什么不拿这些钱去投一个100%可以获得 IRR为4%左右收益的产品呢？不难吧。

? 分红型重疾

【分红型产品】的销售套路：”我们这个产品，他每年都会有分红的，保额会不断增长，可以抗通胀，考虑一下？“，大家一听，也觉得蛮好的。

不会有人跟你们强调，分红是不确定的，销售彩页里放的永远是美好的演示利率。

即便每年都有稳定的分红，我们可以来看看花同样的保费，分红型产品到底需要花多久可以让他的保额「成长起来」？

可以看到，用稳定的中档分红来成长，分红型产品需要用50年的时间来成长到和普通产品一样的保障额度，这真的是你们当时想象的样子吗？

这两种产品还蛮畅销的，为什么呢？因为他们的包装非常符合人性，他们在谈【保值】，他在谈【抗通胀】，他在谈【有病看病，没病养老】。而一旦把这些产品拆解开来，却是一地羊毛。

? 储蓄型 or 消费型，定期 or 终身？

至于是选择消费型和储蓄型，定期还是终身，不忙纠结，先确定保额再说。独自或是找个保险经纪人一同规划，确定风险缺口（保额）。如果无论买哪一类重疾都在预算之内，那可以再慢慢挑选。如果需要牺牲保额才能在预算之内的话，不要纠结，直接降级。

例如确定目前50万保额是必要的，但是买50万保额的储蓄型重疾超预算了，这个时候不要为了追求产品而牺牲保额，买30万保额的储蓄型重疾，而是应该在消费型重疾里进行选择。重疾险的「保额」是第一优先保证的。

这篇就重疾险产品本身的几个维度做了阐述，当然一个重疾险的好坏不仅仅是这些参数就可以决定的，还要考虑公司层面，增值服务等，这些以后我们慢慢讨论。

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