大家在哪买莆田鞋 买了9份保险以后，我后悔了......

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保险让医患关系更美好，行医十余载，我一只jio跨了出去

如果从入医学院报到算起，进入医学的殿堂，至今已有20年了。

从跨界做保险经纪开始，很多朋友都会关心和好奇，我怎么会有这样的选择？

这个想法的萌芽始于2017年。2017年我有大半年的时间在坐门诊，要时刻关注医保政策变化，根据医保政策调整开具处方，切实感受到我们的医保政策在向着低水平、广覆盖的趋势变化着。初入行，我感觉我们国家的医保，是世界上最良心的保险了，覆盖了大部分药物、治疗，甚至包含了很多天价药品。只要使用医保范围内的药品和治疗，报销比例很大，自付部分不多，没必要配置商业保险。然而，近10年，医学的发展越来越快，很多新药、新治疗不断涌现，并不在医保范围，治疗费用越来越昂贵，这让我有些担忧，父母年级越来越大，然后我的收入并没有多大增长。

放眼全世界，医保主要有四种模式：

§ 社会医保：强制性的社会健康保险为主、商业保险为辅，以德国为代表；

§ 全民医保：政府拨款（公民纳税），医院提供免费或低价的基本医疗服务，以英国为代表；

§ 商业医保：雇主或个人购买为主，交的多保的多，政府只承担少数弱势群体，以美国为代表；

§ 储蓄医保：个人消费基金的一部分，以储蓄个人公积金的方式，转化为医保基金，以新加坡为代表。

乍一看，感觉英国这种最好，但全民医保下，政府负担重，医疗服务效率低，新加坡和美国的模式，某种意义上可能“更公平”，但社会互助性比较弱，中国走的路线类似德国，我们医保的覆盖率现在已经超过95%，但中国特色就是：再牛的数据，人均都没法看......

从WHO（世界卫生组织）公布的社保占医疗费用的支出比例来看，德国和英国都可以达到8成，中国为6成（实际按照不同治疗手段，可能5成也到不了），美国不到5成，但是上面介绍了，美国高度市场化，因此自负的很大一部分，通过商业保险报销掉了，而中国剩余的4成，可以说是硬生生由个人承担，远高于发达国家。

即使在自负比已经这么高的情况下，根据《中国医疗卫生事业发展报告2014》预测，2024年城镇职工医疗保险基金将亏空7,353亿元......国民经济增速放缓、医疗费用上涨、需求扩大、老龄化加速、医保基金收入增幅下降等等，都是不利因素。

于是，我开始思考几个问题：

1. 我是否负担得起不在医保适应症范围的慢性病用药？

2. 如果患肿瘤，一些疗效不错的自费药或者有机会选择质子重离子治疗、我能否负担？

3. 一些极端情况下，我有没有足够的钱负担ECMO，以及外购药品、高档抗生素？让病床前的家属来选择，着实太难了。

4. 我们还有几百万的房贷，如果有意外或者不幸发生，贷款怎么还？卖了房能留给孩子什么？

赚不了几百万，就要用几万块去做几百万能做的事情。

和十几年前看到的保险条款相比，我感受了保险业的迅猛增速，但对于身边保险代理人给我推荐的产品，我始终觉得产品少了些杠杆，销售人员以本公司的产品为导向，其实并不能完全让我满意。举个例子，现如今重疾理赔中癌症赔付占比8成以上，且越来越多的治疗手段使癌症生存不断延长，已然变成了一种慢性疾病（即带瘤生存），然而有些重疾险赔一次就不再赔了，但癌症后续治疗费用仍然很高，家庭负担仍然很重。另外，现在人的寿命越来越长，很多人都合并多种基础疾病，有些重疾险将一些多发疾病分在同一组，比如心梗和脑梗，那么如果得了心梗，脑梗便不再赔付，因此疾病分组也是很有讲究的。这些细节有些保险销售人员没有讲清楚，只告诉我该款产品包含一百种重疾，全都赔付……

医生的职业属性，让我脑补了就医就诊的各个环节，我给自己的家庭配备了9家保险公司的不同产品，条款有所互补。我父亲因为患有类风湿性关节炎，年纪也大，我没找到合适险种，也觉得类风湿性关节炎本身花费不大，已经办理了慢性病，门诊也能覆盖了。如果世界上有卖后悔药的话，我可能早就当饭吃了。

2019年8月的某一天，同事传给我父亲的肺穿刺活检报告，五雷轰顶，在电脑上前呆坐了很久，虽然视线已经模糊，然而那个“癌”字却无比清晰。为什么我唯一没有配置保障的父亲却患癌......

自然是倾尽全力。

支出蹭蹭蹭往上涨，超过二十万，包括高档抗生素、癌症基因检测、NGS、自费化疗药（可选医保范围化疗药，但是效果较差）白蛋白、球蛋白......有些药已经进入医保，然而不符合医保适应症，仍旧自费。

不经历整个过程，你想象不到有医保的情况下竟然有这么多需要自费的部分。

之前根本不知道有保险经纪这个行业，好想控诉那些保险经纪！我买保险的时候你们去哪儿了！类风湿性关节炎也并不是完全不能买保险。

专业的事情还是应该交给专业的人来做！

于是我萌生了自己卖保险通过保险帮有需要的人解决问题的想法，商业保险实在是太有必要了。但我无法做到把我不认同的产品推荐给别人，任何一家保险公司也没法做到所有产品都是最好的，所以，我选择做一名保险经纪，站在客户的角度，为客户制定最优方案。

要进行全面梳理，量身定制家庭保障方案，不仅要接触各个公司代理人，时间成本也吃不消。保险经纪是个很好的选择。

一个朋友通过在太保集团做高级管理的另一个朋友介绍给我认识一位明亚保险经纪人，他原先也在保险公司总部中后台做管理，后来转到了保险经纪公司做业务，开始都不知道保险经纪人是做什么的，抱着试试看的心态接触，他没有直接介绍某个产品适合我，而是让我知道保险是什么，买保险是为了解决什么问题，让我知道家庭的风险缺口在哪里怎么解决，让我更有兴趣的是，保险作为一个转移风险的工具要怎么挑选组合才更合理。

整个沟通的过程非常舒服，丝毫没有传统保险代理人强买强卖的推销，后来我才知道明亚成立已有15年之久，由麦肯锡的几个高管初创，所以专业咨询为己任的理念深入骨髓，并且已经成长为专注个人和家庭的保险经纪公司里保费规模最大，签约保险公司最多，继续率（业务品质）最好的一家顶尖保险经纪公司。

最终，我圆了我心中的一个念想，通过体系化的培训和考试，正式加入了明亚，希望能为更多人带去保障。我还有很多要学，但是一旦我决定深耕这个领域，再困难都会坚持。

我不会向你推销，但是保险相关的问题，欢迎随时咨询VX：DrTian_sh。我和我背后的专业团队将竭尽所能为您解决问题。

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