抖音直播买莆田鞋 买重疾险之前你买医疗险了吗？

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网上做咨询很长时间，买保险的客户基本上都是来咨询重疾险，这两年消费型重疾险广告铺天盖地， 网上的软文也是默认重疾险是保险配置里的第一选择，提到医疗险，大家能想到的就是——“便宜，大碗，那就顺便附加一份吧”，很多来咨询的客户很认真，也提前做了功课，知道买保险要搭配着买，“我加份百万医疗吧，就那个几百块的，什么？中端医疗？不了解，不要了”

毕竟几百万的保额几百块买，真白菜价管大病，爱了爱了

医疗险虽然不是“天生”的配菜，不过却是“出生”的配菜

记那些跑龙套的日子

90年代末，中国医改开始，建立城镇职工医保，这时候保险公司根据医保，推出小额报销医疗保险，主要针对起付线以下，保额在一万以下(那时候报销还在社保内)，主要消费的对象也是城镇人口做一个医疗补充，通常是作为寿险，重疾险(那时候重疾险还是寿险的附加险)的附加险，基本上没什么存在感

千年的媳妇熬成婆

真正让医疗险在江湖能叫出名字的是百万医疗的横空出世，几百块保费保住院+特殊门诊，几百万的保额，免赔额一万，公立二级及以上医院都可报销，根源上解决了重病看病贵的痛点，随着百万医疗的火热，有家公司也借着这鼓劲儿，腾云直上——众安在线财产保险股份有限公司

这家2013年成立，拿到中国首个互联网保险牌照的公司，区别于传统保险一级法人，分级管理，逐级核算的营业方式，服务全程在线，线下没有一家分支机构，这也就意味着这家公司没有多少固定资产（办公楼），是个轻资产的公司

这也是很多人怀疑医疗险做不长久的根源—————新兴的轻资产债务筹资小(缺少固定资产，银行没有抵押物,贷款额度小)，一旦需要筹资融资，自身造血能力差，只能找股东要钱，现在产品价格压得低，一旦后续亏损严重，找股东拿钱填窟窿，股东要是也没钱，可咋办呢？(你公司都办不下去了，我凭啥相信你产品还在呢？)

然而，众安带着百万医疗一路劈荆斩棘，愣是把尊享系列带成当红炸子鸡。一个新兴的公司和一个新型的产品，几年的执子之手，成就如今一段佳话

• 众安预计2020实现基本盈利。这其实是个里程碑的目标，在此之前，众安一直亏损，很多人都不看好他的百万医疗，然而现在市场告诉我们，医疗险，原来真的小看你了
• 众安的数据一路变好，归属于母公司的亏损2017：9.96亿，2018：17.44亿，2019：4.54亿，综合成本率2017:133%，2018:121%,2019:113%(综合成本率100%时，即代表收支相等，无承保盈利，亦无承保亏损。综合成本率包括赔付率和费用率，是衡量产险业盈利能力强弱的主要标准，综合成本率越低说明产险公司盈利能力越强。)
• 众安的健康险保费占比一直加大，从18年的25%到19年的33%，保费规模翻倍，而尊享系列的医疗险又是众安的拳头产品，未来，市场会越来越认可医疗险

医疗险，才是你爱的定海神针

很多来咨询的客户都会问我，为什么重疾险的合同这么厚，条款这么复杂？

我也只能很无奈的说句，以后会越来越厚的

首先，重疾险的作用是补偿收入损失和护理费用，人得了种疾病，严重到影响后续生活了，这时候重疾险才派上用场，所以我们看到重疾险的“苛刻条款”———神经系统疾病需要有后遗症，心脑血管和器官疾病会有持续时间要求和实施某种手术要求

其次，医疗险的理赔是在治疗期间，而重疾险的理赔一般在治疗一段时间之后才会理赔(有实施完手术和持续时间的要求)，而绝大多数人在重病时候，治疗这个阶段就已经捉襟见肘，没钱了

我国的卫生费用支出近些年快速增长，而其中用商业保险覆盖的部分少之又少，很大比例是由自己自费

2019年简单赔付率是33%，就按2018年数据算，商业保险赔付的医疗费用仅占个人支出的13.78%(7066×0.33÷16912)，商业健康险对整个医疗费用的贡献也只有3.94%(7066×0.33÷59122)

数据只是个缩影，其中的万千家庭又为了承担医疗费用付出了多少呢？

医疗险，才是最深刻的保险

医疗险的保费不高，但其中的乾坤不小。

百万医疗跟消费性重疾险比起来保费像白开水，中高端医疗跟百万年金比起来保费像洒洒水，但是医疗险的外延服务那真的是几个险种加起来都比不过

1. 定点医院/线上主任医师预约看诊
2. 优质医院住院，看病(国际部，私立医院)
3. 海外医院安排(日本，美国癌症治疗)
4. 外购药
5. 孕产，体检，牙科
6. 垫付/直付
7. 护理
8. 住院津贴
9. ……………………

医疗险的服务和资源搭建不仅方便了客户，在紧要关头甚至可以救命，对于保险公司，服吴方，和经纪人来讲，这是增加客户粘性的好机会，很多经纪人推荐中高端医疗险也是希望客户对保险有更多的体验感，增加客户粘性，有更多转介绍

另外想讲网上现在没提到的一个点，医疗，药品之类的服务是专业性极强的服务类别，保险公司或者服务方作为购买方不仅可以以量压价，加大买方市场的购买权，还可以有效甄别优质服务和药品，从而可以让医疗，药品市场良性循环

而之前，医疗，药品市场里充斥着不懂医学药理的弱势个人买方，很容易出现药爆炒，劣币驱逐良币

医疗险，一定要趁早买

1. 医疗险核保更严，这点其实对保险有点了解的人都懂，医疗险健康要求比重疾险更严，年龄跟健康状况总是反比，更早买医疗险，其实对风险抵抗能力更强
2. 医疗险既往症更严格，有的客户有这样的情况，自己告知了异常指标，智能核保显示通过，但是后面理赔不下来，完全摸不着头脑，其实，你的异常告知已经被划定为既往正，而医疗险的既往正都是不赔的

3. 医疗险的续保其实可以信任，目前百万医疗保证续保最长是六。 年，而中高端医疗的续保算上产品停售无告知转保的，最长有十余年了。

医疗险，才该是你人生中第一份保单

参考资料

英式健康： 数说健康险

互联网保险公司财务优势和风险探析 候旭华 刘洋芷

新科技，新业态，新模式——众安保险和众安科技实践分享

医保合作行则将至。锁凌燕

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