狠货巴巴莆田鞋能买不 经纪人教你医疗险怎么买？

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同样可以报销，社保能报销，那为什么还要买商业医疗险呢？重疾险是不是就是医疗险，我有了重疾险还有必要买医疗险？很多朋友都没搞清楚这些问题，这篇医疗险专题的文章为大家解惑。”

1医保VS商业医疗险VS重疾险

医保：属于社会保险中的一部分，宗旨是广覆盖低保障，且具有普惠性、互助性的好处，是国家给予我们的福利，但医保只起到基础保障的作用。医保不仅有起付线、封顶线，还有报销比例的限制，而且自费药、以及护理费、营养费、误工费等都不在社保的报销范围。

医疗险：属于费用补偿型医疗险，是报销型险种。保险公司能赔多少钱，得看你实际花费多少，赔付金额不会超过治疗费用。由于社保无法报销所有的费用，医疗险可作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质。

重疾险：即重大疾病保险，定额给付型，不受治疗费用的限制，只要确诊符合保险条款就赔付，一次性赔完。它既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。举个例子：王先生在一年前被医生诊断为结肠癌，在一年多时间里，住院手术和门诊医疗共用去医疗费15万，因王先生单位参加了职工医保，医保方面扣除起伏线和自费部分按75%比例报销了约9万。他购买了某安的百万医疗险，除去1万的免赔额和社保报销的9万，报销5万。结肠癌属于重大疾病中的恶性肿瘤，重大疾病险依照合同条款一次性赔付了基本保额30万，王先生用定额赔付的钱用于补偿疾病带来的收入损失，用于术后恢复身体，改善膳食、护理等方面，家人也不必为一时凑不了巨额的医疗费而担忧了。

从这个例子大家可以看出医保在只起到基础保障的作用，如果用作抵御大病风险的，它能起到的作用还是不那么全面的，特别是涉及到异地就医，不能联网结算的地区，患者需要自己先垫付钱然后凭借发票病历等去报销。那么最好的解决办法是以医保为基础，利用商业医疗险来填补社保的不足部分，而费用补偿型的医疗险和定额给付的重疾险也各自扮演重要角色，相互不能替代。

1购买医疗险需要注意什么问题？

01保证续保

保证续保条款：在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定，包含两个方面：保证承保和保证费率。

保证承保方面：只有人寿保险公司和健康保险公司才有权经营长期健康保险，其它保险公司只能经营1年或以下不保证续保的短期健康保险业务，目前市场在售的医疗保险绝大部分都是财险公司的产品（如平安E生保），根本不符合续保的要求，面临着停售或者拒保的不确定性。而只有重大疾病保险中的附加险才符合长期健康保险的监管定义，可以保证承保。

再说保证费率方面，因为医疗险很容易造成亏损，保险公司出于风险控制的因素，一般会把医疗险设计成一年期的短险来销售。但是未来随着实际的赔付率、物价水平、医疗水平的提高，医疗险费率也会有所浮动，所以无法做到保证费率。若产品长期亏损很可能停售，也可能被保险人的身体变化而加费承保。

综合上面的条款来看，事实上绝对保证续保是不存在的，只能购买相对的。你可以寻找续保条款中有：「不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费」的医疗险购买。因为它只有在产品停售或被保人超过可保年龄后才不能续保。而考验一款保险产品是否会停售，主要取决于它是否会亏损，所以尽量考虑它的稳定性、市场受欢迎程度等方面来减小停售的风险。

02免赔额

又称“自负额”，是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。很多朋友很疑惑百万医疗险费率和一些额度只有几万的医疗险居然都差不多，主要因为免赔额。百万医疗免赔额一般是1万，而一般医疗险免赔额只有300元，生个小病如阑尾炎等住院是大概率事件，而患重大疾病花好几万的机率小，赔付次数也少，所以价格便宜。

03健康告知

投保时保险公司会关于被保人的职业和健康情况向投保人提出一些询问，不同保险公司的询问内容都不完全相同，对于它询问内容要如实告知，如实告知不是事无巨细都要告知，对于没有问到的可以不用。千万不要抱有侥幸心理，没尽到如实告知义务的，后面保险公司是可以凭此为由拒赔的。

04增值服务

很多公立医院就医环境很差，病情危重了却安排不了床位，一个手术可能给你安排到一两个月后。很多中端医疗险的增值服务包括专家门诊协助预约、健康咨询、安排病床等等。高端医疗甚至有专家会诊、直付功能，不需要先垫付再拿保单去报销，也不用为高额医药费而垫付困难的问题而担心了。

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